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<\/p>\nEn el \u00faltimo mes han tenido la oportunidad de leer en esta columna dos art\u00edculos referidos a los retos y tendencias en el sector de medios de pago y a la disrupci\u00f3n tecnol\u00f3gica que, desde China, se est\u00e1 propiciando en este mismo sector dentro y fuera de sus fronteras. Ambos textos no son casuales ya que conviene prestar especial atenci\u00f3n a c\u00f3mo se est\u00e1 moviendo el mercado, no ya al avance de las nuevas tecnolog\u00edas en este \u00e1mbito sino a la capacidad de anticiparse a las necesidades ya manifiestas de un segmento de la poblaci\u00f3n, cada d\u00eda m\u00e1s numeroso a nivel global por la r\u00e1pida adopci\u00f3n tecnol\u00f3gica en \u00e1reas donde hasta hace pocos a\u00f1os no exist\u00eda, dispuesto a adoptar soluciones digitales en sus actividades cotidianas y a cambiar las reglas de juego en el tablero del sistema financiero.<\/p>\n
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La exclusi\u00f3n financiera que muchas entidades han tratado de combatir tradicionalmente ampliando sus redes de distribuci\u00f3n para llegar hasta el \u00faltimo rinc\u00f3n de la geograf\u00eda, en muchos pa\u00edses africanos, asi\u00e1ticos y sudamericanos la han contrarrestado empezando por la transferencia de dinero entre personas mediante el m\u00f3vil en zonas donde, hasta hace poco ni siquiera exist\u00eda tel\u00e9fono fijo, internet ni sucursales o delegaciones bancarias. Este verdadero salto de la \u201cnada\u201d a la digitalizaci\u00f3n de las transacciones econ\u00f3micas es el gran motor que est\u00e1 impulsando el desarrollo de soluciones para tramitar otro tipo de operaciones o de productos, como la gesti\u00f3n del ahorro, de las inversiones o la financiaci\u00f3n.<\/p>\n
En las econom\u00edas occidentales, seg\u00fan el informe de Instituto TIAA & GFLEC, los j\u00f3venes presentan una alta adopci\u00f3n por las tecnolog\u00edas m\u00f3viles, pero tienen una escasa educaci\u00f3n financiera. Entienden bien conceptos como ahorro, pr\u00e9stamo, consumo o inversi\u00f3n, pero bastante mal las operaciones de riesgo y los seguros. En este segmento la tecnolog\u00eda no ha ayudado a mejorar su formaci\u00f3n financiera. En cambio, en pa\u00edses como China, los j\u00f3venes han desarrollado esa formaci\u00f3n al mismo tiempo que han abrazado la innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica, por lo que est\u00e1n m\u00e1s abiertos a la contrataci\u00f3n de productos financieros digitales, a tolerar mejor el riesgo y a gastar m\u00e1s por estos canales. Ese comportamiento lo han perfeccionado en su pa\u00eds y esperan continuar ejerci\u00e9ndolo en cualquier otro que visiten.<\/p>\n
Este es uno de los retos a los que se debe enfrentar el sector financiero, tanto el tradicional como el constituido por las Fintech, ya que no se trata tanto de afrontar la disrupci\u00f3n tecnol\u00f3gica sino de lograr que los usuarios avancen al mismo tiempo, sean personas f\u00edsicas o empresas (sobre todo las PYMES), tanto en adoptar las nuevas soluciones como en trasladar las decisiones financieras de los entornos convencionales a los digitales.<\/p>\n
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En su \u00faltimo informe sobre las tendencias que est\u00e1n construyendo la industria Financiero-Tecnol\u00f3gica, McKinsey distingue 4 modelos operativos. Tres de ellos los apuntamos en el art\u00edculo de la semana pasada: starups que desde la tecnolog\u00eda aportan soluciones innovadoras a la oferta de la banca convencional, pero que deben captar un n\u00famero importante de usuarios para ser rentables; bancos tradicionales que cuentan con el conocimiento del negocio y una alta capilaridad en todos los segmentos de clientes, pero que deben invertir en adaptar su operatoria b\u00e1sica a los nuevos canales digitales; y gigantes tecnol\u00f3gicos que parten de la mayor cantidad de datos, personales, psicol\u00f3gicos y de comportamiento de compra, pero que necesitan monetizarlos con un modelo de negocio en el que les resultar\u00e1 f\u00e1cil dirigir las decisiones financieras aunque no cuentan con preceptiva autorizaci\u00f3n regulatoria. Y el cuarto, los proveedores de infraestructuras tecnol\u00f3gicas para ayudar a las entidades financieras a alcanzar sus objetivos de digitalizaci\u00f3n.<\/p>\n
Cada uno de estos modelos se enfrenta a grandes desaf\u00edos, dependiendo de su posici\u00f3n (respectivamente: captaci\u00f3n y fidelizaci\u00f3n de usuarios, adecuaci\u00f3n de las inversiones en tecnolog\u00eda, adaptaci\u00f3n a los sistemas regulatorios, y capacidad t\u00e9cnica y escalabilidad), que deber\u00e1n sortear en base a su habilidad para detectar las tendencias del mercado.<\/p>\n
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Destaco las que, seg\u00fan McKinsey, pueden ayudar a su desarrollo: consolidaci\u00f3n de la actividad a nivel nacional, debido a las grandes diferencias en las normas regulatorias de cada pa\u00eds, antes de dar el salto a escala internacional; uso de algoritmos complejos que combinen el an\u00e1lisis financiero convencional con la explotaci\u00f3n de bases de datos sociales y conductuales; combinaci\u00f3n de los recursos tecnol\u00f3gicos con los de marketing para capar la atenci\u00f3n del usuario; ejecuci\u00f3n de planes de negocio realistas con crecimientos probados para la atracci\u00f3n de la mirada de nuevos inversores; creaci\u00f3n de interfaces operativos que satisfagan a los usuarios, tanto a nivel funcional como de imagen; y colaboraci\u00f3n entre banca tradicional y nuevas fintechs para compensar rec\u00edprocamente sus debilidades con sus fortalezas.<\/p>\n
Los informes de este sector analizan los retos y tendencias desde la perspectiva de la empresa y sus requerimientos tecnol\u00f3gicos, de inversi\u00f3n, competencia, regulaci\u00f3n, etc. En cambio, como dec\u00eda cuatro p\u00e1rrafos m\u00e1s arriba, echo en falta la soluci\u00f3n al desfase existente entre la oferta de aplicaciones digitales verticales y las competencias de los usuarios para decidir su utilizaci\u00f3n en operaciones financieras frente a los canales convencionales. O c\u00f3mo salvar cuestiones como la confianza, la formaci\u00f3n y la pertinencia de la soluci\u00f3n.<\/p>\n
Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n
@jmnlena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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