{"id":1110,"date":"2019-06-03T11:42:38","date_gmt":"2019-06-03T11:42:38","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1110"},"modified":"2019-06-03T11:42:38","modified_gmt":"2019-06-03T11:42:38","slug":"smart-global-wallet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2019\/06\/03\/smart-global-wallet\/","title":{"rendered":"Smart Global Wallet"},"content":{"rendered":"

Lo dice AT-Kearney<\/a> en su \u00faltimo estudio: el 10% de los bancos europeos desaparecer\u00e1 en el pr\u00f3ximo lustro. No es un vaticinio halag\u00fce\u00f1o tras analizar 92 entidades, pero los datos parecen apuntar hacia esa direcci\u00f3n. A pesar del continuo crecimiento en vol\u00famenes a nivel general, ayudado por la contenci\u00f3n de costes estructurales cerrando un 24,6% de las sucursales, los ingresos medios por cliente han descendido un 11%.<\/p>\n

En esa d\u00e9cada hemos pasado de una importante crisis financiera, y su correspondiente crisis de confianza por parte de los clientes, a un escenario donde las diferentes restructuraciones han favorecido la recuperaci\u00f3n de la industria e impulsado el reforzamiento de la regulaci\u00f3n central, pero se ha descuidado la atenci\u00f3n sobre la creciente adopci\u00f3n por parte de los consumidores de las tecnolog\u00edas m\u00f3viles y la r\u00e1pida aceptaci\u00f3n de los nuevos actores Fintech.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

Mientras que la banca tradicional ha puesto el foco en la digitalizaci\u00f3n de los procesos y en estrechamiento de sus estructuras territoriales, los llamados Neobancos y los Challenger Bank se han centrado en atender las expectativas de los clientes desencantados y sus necesidades no atendidas de transparencia y trato justo. Ello ha supuesto que los nuevos bancos 100% digitales hayan captado m\u00e1s de 15 millones de usuarios desde 2011, y que la predicci\u00f3n para 2023 sea alcanzar los 85 millones. En el mismo tiempo, la banca minorista ya ha perdido 2 millones y se enfrenta a una reducci\u00f3n del 20% de su cuota de mercado.<\/p>\n

La banca ha hecho sus deberes respecto de la reducci\u00f3n del riesgo hasta llegar a un m\u00ednimo hist\u00f3rico en la dotaci\u00f3n de provisiones, lo que ha mejorado su rentabilidad. El cierre de sucursales y la reducci\u00f3n de personal ha ayudado a mejorar la ratio de productividad, pero, en conjunto, no han conseguido un incremento de la eficiencia debido al descenso de ingresos. Para contener la presi\u00f3n sobre los costes operativos, se plantear\u00e1n nuevos ciclos de fusiones y absorciones y una importante derivaci\u00f3n de los canales tradicionales hacia los digitales.<\/p>\n

Ello deber\u00eda motivarles no para la transformaci\u00f3n digital, como est\u00e1 siendo su objetivo, sino para una estrat\u00e9gica transformaci\u00f3n cultural y conductual como organizaci\u00f3n, para alinearse con las nuevas demandas del mercado. El cual no busca la \u201ctecnologizaci\u00f3n\u201d de los procesos financieros sino una nueva forma de establecer relaciones de negocio confiables con un proveedor de servicios financieros. La tecnolog\u00eda ha servido de palanca para los nuevos actores con la que atraer a los usuarios que buscan una experiencia distinta a la ya conocida, pero no ha sido el motivo principal.<\/p>\n

Las recientes regulaciones en materia de protecci\u00f3n de datos y de servicios de pago dotan de instrumentos para crear nuevos modelos relacionales centrados en las necesidades reales de los consumidores, abriendo las plataformas inform\u00e1ticas para que estos puedan tomar decisiones sin dependencias ni restricciones. Quienes quieran sumarse a \u201ceste carro\u201d propiciar\u00e1n alianzas con las nuevas Fintech para incrementar sus capacidades digitales y para renovar su cultura corporativa, m\u00e1s cercana al consumidor y desprovista de la devaluada imagen del \u201cser bancario\u201d. Los que se resistan y prefieran mantenerse como entidades fundamentalmente asesoras bas\u00e1ndose en su larga experiencia, profundo conocimiento de sus clientes y alta capacidad para fijar precios y segmentar la oferta en funci\u00f3n del perfil de estos, tendr\u00e1n que encontrar un modelo rentable para obtener ingresos a partir de la administraci\u00f3n de activos; p\u00fablico objetivo para esta actividad existe, aunque cada d\u00eda m\u00e1s reducido debido al crecimiento de la poblaci\u00f3n digitalizada, formada y aut\u00f3noma para buscar informaci\u00f3n \u00fatil que le ayude a tomar decisiones econ\u00f3micas.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

Esta misma poblaci\u00f3n es la que est\u00e1 abandonando los pagos en efectivo y transformando los pagos con tarjeta en pagos mediante m\u00f3vil; en tres a\u00f1os todo apunta a que estos representar\u00e1n casi el 30% de las transacciones en comercios (estudio de Expert Market en 36 pa\u00edses). En la actualidad, en Europa destacan Alemania y Reino Unido en el uso de la billetera electr\u00f3nica con un 5% de las transacciones, pero se enfrentan al 36% del que presume China, alcanzado en muy poco tiempo gracias a las aplicaciones WeChat y Alipay a partir de plataformas no financieras. El intenso y expansivo desarrollo que han tenido estos servicios de pago ha significado la creaci\u00f3n de sendos bancos (Tencent y Ant Financial) capaces de gestionar una amplia oferta personalizada de productos y servicios t\u00edpicamente financieros basados en el conocimiento de cientos de millones de usuarios y de billones de transacciones.<\/p>\n

Los pagos mediante m\u00f3vil ya no son exclusivos del segmento de poblaci\u00f3n m\u00e1s joven o con unos ingresos elevados, sino que est\u00e1n siendo adoptados por un n\u00famero cada vez mayor de personas con dif\u00edcil acceso al sistema bancario convencional que se aventuran en otros sistemas.<\/p>\n

Si a la creciente popularidad de las billeteras m\u00f3viles le unimos la posibilidad de acceso descentralizado a cualquier producto financiero o parafinanciero y el uso de la Inteligencia artificial, para reducir el fraude y ampliar las opciones de personalizaci\u00f3n de las acciones de marketing, encontramos el ecosistema perfecto en el que los nuevos bancos podr\u00edan empezar a unir capacidades para crear un modelo de \u201csmart global wallet\u201d.<\/p>\n

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Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n

@jmnllena<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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