{"id":1143,"date":"2019-07-22T10:21:05","date_gmt":"2019-07-22T10:21:05","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1143"},"modified":"2019-07-22T10:22:00","modified_gmt":"2019-07-22T10:22:00","slug":"la-universalizacion-de-los-pagos-digitales","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2019\/07\/22\/la-universalizacion-de-los-pagos-digitales\/","title":{"rendered":"La universalizaci\u00f3n de los pagos digitales."},"content":{"rendered":"

El \u00faltimo informe publicado por Capgemini sobre los medios de pago (World Payments Report 2018<\/a>) recoge que el volumen de transacciones digitales a nivel global creci\u00f3 un 10.1% desde 2016, hasta alcanzar los 482.6 mil millones. Asia con un 25.2% y el \u00e1rea CEMEA (Europa Central, Oriente Medio y \u00c1frica)\u00a0con un 17.1%, lideraron un crecimiento cuyos ratios fueron acelerados en los mercados emergentes gracias a la intervenci\u00f3n de los gobiernos, que hicieron verdaderos esfuerzos por facilitar la inclusi\u00f3n financiera y la adopci\u00f3n de los pagos m\u00f3viles, particularmente en China, India y Sud\u00e1frica. En cambio, los mercados maduros como los pa\u00edses asi\u00e1ticos del Pac\u00edfico, USA y Europa mantuvieron un crecimiento estable del 7.1%. Las operaciones \u201csin efectivo\u201d seguir\u00e1n creciendo gracias a aquellos pa\u00edses emergentes, los cuales ya realizan una tercera parte de las transacciones globales y la mitad del volumen total en cuanto a importe.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

Respecto de las transacciones realizadas con monederos electr\u00f3nicos (eWallet), alcanzaron el 8.6% del total en un mercado que est\u00e1 siendo acaparado por las grandes BigTech (Google, Amazon, Facebook, Apple, Alipay y Tencent). Estas compa\u00f1\u00edas seguir\u00e1n protagonizando los principales crecimientos porque, en conjunto, han gestionado el 71% de todas las operaciones hechas con eWallet. Su ventaja es que parten de una extensa base de datos de usuarios para generar un gran impacto en el espacio de pagos digitales, centr\u00e1ndose en la experiencia de usuario, en las funcionalidades de valor a\u00f1adido y en los efectos de haber hecho uso de las redes sociales como valiosa fuente de informaci\u00f3n conductual y como plataforma de lanzamiento de sus soluciones de pago.<\/p>\n

Aunque las cifras ilustran la tendencia general, no existe una estrategia convenida que ayude a que los pagos digitales puedan evolucionar en mercados particulares. Por ello, en cada pa\u00eds, los organismos reguladores, las iniciativas gubernamentales y la colaboraci\u00f3n de la industria deben impulsar la creaci\u00f3n de un ecosistema de pagos electr\u00f3nicos que beneficien a la sociedad en m\u00faltiples formas, resolviendo desde la inclusi\u00f3n financiera hasta los dif\u00edciles problemas de evasi\u00f3n fiscal que ocasionan los casos de corrupci\u00f3n o los de blanqueo de capitales.<\/p>\n

Si revisamos la evoluci\u00f3n de los sistemas de pago a lo largo del tiempo, encontraremos que, aunque variase el m\u00e9todo de valoraci\u00f3n y de respaldo de los activos monetarios puestos en circulaci\u00f3n, los mercados han tenido en cada etapa hist\u00f3rica los mismos patrones de funcionamiento: el trueque, la moneda, el papel moneda, el cheque, el pagar\u00e9 y la tarjeta de cr\u00e9dito; todos ellos han llegado a convivir y a substituirse en algunos casos, pero su \u201cmodus operandi\u201d ha sido compartido globalmente. En cambio, los sistemas de pago electr\u00f3nicos, posiblemente debido a la pluralidad de soluciones que aporta la tecnolog\u00eda, se han diversificado de tal manera que cada compa\u00f1\u00eda pugna por liderar el mercado en funci\u00f3n del n\u00famero de usuarios que lo utilizan, no porque funcionalmente el suyo sea el m\u00e1s adecuado.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

As\u00ed, nos encontramos desde wallets que agregan tarjetas de cr\u00e9dito para pagos online y offline, aplicaciones para dispositivos m\u00f3viles respaldadas por cuentas bancarias, \u201cwearables\u201d que integran sistemas NFC o RFID, lectores en punto de venta (POS) que leen c\u00f3digos barra o QR, hasta c\u00f3digos QR impresos que son le\u00eddos directamente por el usuario con su smartphone. Una de las razones por la que los pagos, a nivel global, se est\u00e1n haciendo digitales es esta amplia oferta de sistemas que aceleran su adopci\u00f3n, si bien el ritmo no es como se esperaba debido a la superposici\u00f3n entre ellos y, a su vez, con los m\u00e9todos tradicionales todav\u00eda existentes.<\/p>\n

Por otro lado, el ecosistema de pagos digitales involucra, adem\u00e1s de al comercio y al consumidor, a los proveedores de servicios de pago, a las entidades emisoras y adquirentes, a las redes que intermedian y a las empresas que articulan programas de fidelizaci\u00f3n. Un complejo sistema que, en el caso de las entidades de dinero electr\u00f3nico, se ve simplificado, pero que requerir\u00e1 del establecimiento de un modelo de interconexi\u00f3n de pagos que resuelva con un procedimiento interoperativo com\u00fan el uso de las aplicaciones y sus tecnolog\u00edas asociadas.<\/p>\n

En un escenario tan saturado de m\u00e9todos, prevalecer\u00e1 el que se enfoque a la pertinencia de la soluci\u00f3n y a la experiencia que el consumidor tenga durante su uso (con variables como la sencillez, seguridad, confianza, rapidez, conveniencia, flexibilidad, precio, etc.), as\u00ed como a resolver la realizaci\u00f3n y el control de las transacciones de pago bajo procedimientos regulados y con independencia de qui\u00e9n sea el emisor y el adquirente.<\/p>\n

Tecnolog\u00edas como blockchain\/DLT, los recursos cloud, la \u201capificaci\u00f3n\u201d de las soluciones, las versiones \u201cplug & play\u201d y las plataformas de servicio abiertas est\u00e1n ya disponibles para simplificar la interoperabilidad de todos los sistemas de pago electr\u00f3nicos a nivel global, de manera que el conjunto de procedimientos sea com\u00fan para todos los procesadores y para todos los usuarios. Entidades como SEFIDE EDE<\/a> trabajan en este sentido, colaborando con otras empresas europeas para crear espacios comunes donde simplificar la metodolog\u00eda e interoperar los pagos electr\u00f3nicos con independencia de la aplicaci\u00f3n de usuario y del pa\u00eds donde se realicen. Universalizando los pagos. Acercando el futuro al presente.<\/p>\n

 <\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n

@jmnllena<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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