{"id":1435,"date":"2022-09-06T10:57:34","date_gmt":"2022-09-06T10:57:34","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1435"},"modified":"2022-09-06T11:05:07","modified_gmt":"2022-09-06T11:05:07","slug":"el-efectivo-ha-muerto-larga-vida-al-efectivo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2022\/09\/06\/el-efectivo-ha-muerto-larga-vida-al-efectivo\/","title":{"rendered":"El efectivo ha muerto. Larga vida al efectivo."},"content":{"rendered":"

En los ecosistemas naturales el concepto de \u201cbiodiversidad<\/a>\u201d se aplica tanto al n\u00famero de poblaciones de diferentes especies que conviven en un espacio com\u00fan, como a la pluralidad de interacciones perdurables que ocurren entre ellas y, a su vez, con su entorno. Los organismos interact\u00faan rec\u00edprocamente conformando un todo estable en el que la diversidad ecol\u00f3gica garantiza su equilibrio y, por tanto, su continuidad. Los cambios en las condiciones del entorno influyen de manera decisiva en el n\u00famero de especies y, a su vez, las variaciones en \u00e9stas pueden implicar modificaciones substanciales en el medio ambiente. La desestabilizaci\u00f3n del ecosistema por variables imprevistas ocasiona un importante desequilibrio inicial que solo el tiempo y determinadas circunstancias estabilizar\u00e1n conformando un nuevo ecosistema en el que operar\u00e1n unas reglas de relaci\u00f3n intra e interespec\u00edficas distintas a las originales. Puede suceder que algunas especies prosperen m\u00e1s y otras desaparezcan, pero siempre existir\u00e1n organismos que desempe\u00f1an un papel b\u00e1sico y fundamental para sustentar la cadena tr\u00f3fica y la pervivencia del conjunto, sin cuya participaci\u00f3n no ser\u00eda posible la vida de esas poblaciones (comunidad bi\u00f3tica).<\/p>\n

Est\u00e1 m\u00e1s que suficientemente demostrada la influencia que los cambios dr\u00e1sticos en la biodiversidad producen en el medio natural y, consiguientemente, en el bienestar de las sociedades humanas, en su actividad y desarrollo econ\u00f3mico y, sin duda, en el medio de vida de las generaciones futuras. El cambio clim\u00e1tico, por ejemplo, es el resultado de m\u00faltiples y consecutivos ataques contra la biodiversidad a lo largo de los diferentes ecosistemas del planeta, hecho advertido y predicho por la comunidad cient\u00edfica d\u00e9cadas atr\u00e1s y cuyas primeras consecuencias, por desgracia, estamos sufriendo ya en forma de desastres naturales que comprometen la seguridad f\u00edsica y alimentaria de todos los habitantes del planeta.<\/p>\n

Valga esta introducci\u00f3n para hacer una extrapolaci\u00f3n a lo que venimos denominando como \u201cecosistema de pagos\u201d, el cual ha pasado en unos pocos a\u00f1os de ser un sistema sencillo en el que coexist\u00edan unos pocos elementos (efectivo, tarjetas, cheques, transferencias) a otro en el que las soluciones digitales han aportado variables que han enriquecido su \u201cbiodiversidad\u201d, aunque tambi\u00e9n lo hayan hecho m\u00e1s complejo, ampliando tanto su espacio geogr\u00e1fico como los m\u00e9todos y medios de relaci\u00f3n entre todos los actores implicados (consumidores, comercios, administraci\u00f3n p\u00fablica, reguladores, entidades financieras, plataformas y proveedores de servicios de pago, Fintech, Bigtech, etc.).<\/p>\n

\"Ecosistemas:<\/p>\n

Se sol\u00eda pensar que los ecosistemas muy ricos en especies son m\u00e1s estables frente a perturbaciones ex\u00f3genas, pero ya se sabe que, en determinadas condiciones, una elevada biodiversidad puede volverlos inestables y altamente vulnerables al verse afectados de diversas maneras los componentes individuales de su estabilidad. En el caso de los ecosistemas de pagos deber\u00edamos hacer un ejercicio de imaginaci\u00f3n para sopesar c\u00f3mo un sistema estable durante mucho tiempo, con pocos instrumentos de pago, puede no solo sufrir la desaparici\u00f3n de alguno de ellos (como est\u00e1 sucediendo con los cheques), sino ver comprometida su evoluci\u00f3n por la irrupci\u00f3n de nuevos esquemas que perturban el modelo e, incluso, pueden generar crisis de concepto o econ\u00f3micas (pensemos en las criptomonedas y la actual situaci\u00f3n de ca\u00edda de su valor y cuestionamiento sobre su permanencia o reinvenci\u00f3n).<\/p>\n

Pasar de usar recursos tangibles, como el efectivo o las tarjetas, a utilizar dispositivos electr\u00f3nicos (como cuentas eMoney o billeteras digitales) ha supuesto una evoluci\u00f3n hasta cierto punto normal en la medida que la tecnolog\u00eda ha ido aportando nuevos medios y soluciones al mismo ritmo que se han ido aplicando innovaciones a otras \u00e1reas y sectores de la actividad diaria de los ciudadanos. En cambio, la irrupci\u00f3n de lo virtual (\u201cmetamercado\u201d que definimos en un art\u00edculo anterior<\/a>) exigir\u00e1 desarrollar un modelo de relaci\u00f3n que, como en todas las revoluciones industriales (al menos en las cuatro ya sucedidas), mantenga las conexiones humanas intactas.<\/p>\n

Se pueden cambiar las fuentes de energ\u00eda b\u00e1sicas, las actividades industriales se pueden hacer m\u00e1s din\u00e1micas, pasar de la localizaci\u00f3n territorial a la globalizaci\u00f3n y replegarse de nuevo a lo local puede ser una f\u00f3rmula necesaria que acompa\u00f1e a la sustentaci\u00f3n de la econom\u00eda (en t\u00e9rminos absolutos), los canales de distribuci\u00f3n pueden diversificarse y especializarse, los datos y la informaci\u00f3n se pueden convertir en los recursos m\u00e1s valorados y los algoritmos pueden transformar los procesos laborales y de toma de decisiones en diversos \u00e1mbitos; pero la augurada quinta revoluci\u00f3n industrial, basada en el desarrollo de la computaci\u00f3n cognitiva que unir\u00e1 m\u00e1quinas y humanos, no podr\u00e1 obviar el mantenimiento de las conexiones humanas en su versi\u00f3n m\u00e1s real y f\u00edsica.<\/p>\n

Tanto las posesiones digitales (p.ej.: una llista de Spotify) como los pagos electr\u00f3nicos (p.ej.: eCommerce) constituyen ya parte de nuestra singular forma de cohesi\u00f3n en las diferentes comunidades humanas; pero \u00bfc\u00f3mo puede una posesi\u00f3n digital \u00fanica y no replicable (NFT), pagada mediante una criptodivisa sujeta a variaciones de valor impredecibles, irrumpir en el \u201cecosistema de pagos\u201d sin influir a la larga en su estabilidad? Habr\u00e1 que observar su evoluci\u00f3n, si bien, por el momento, lo que se est\u00e1 haciendo es replicar lo que sucede en el mundo real (por ejemplo, comprar una obra de arte tokenizada mediante una criptomoneda a la que se le aplica una referencia de cambio en moneda fiat), hecho que limita otras opciones m\u00e1s creativas de uso y aplicaci\u00f3n.<\/p>\n

\"PaymentMedia<\/p>\n

No podemos pensar en la complejidad que podr\u00eda suponer la entrada de las m\u00e1s de veinte mil criptomonedas que existen en la actualidad en el mercado de pagos global, aunque muchas de ellas terminen por desaparecer en los pr\u00f3ximos meses. Pero s\u00ed podemos fijarnos en los m\u00e1s de 250 m\u00e9todos de pago locales que existen en el mundo, porque ello nos permitir\u00eda reducir el foco de observaci\u00f3n a cada ecosistema de pago local y poner atenci\u00f3n en c\u00f3mo responde a las interrelaciones de cada uno de sus componentes. En el caso de Espa\u00f1a, seg\u00fan el \u00faltimo informe de Adyen<\/a>, los medios de pago digitales solo son usados por el 43% de la poblaci\u00f3n para realizar compras, en tanto que el 20% prefiere no utilizarlos por desconfianza o por no querer perder el control del gasto. Estos datos se corresponden con la preferencia de uso de la tarjeta de cr\u00e9dito\/d\u00e9bito (84%) y del dinero en efectivo (65%). En magnitudes inferiores quedan otros m\u00e9todos como las billeteras electr\u00f3nicas, los pagos \u201cin-app\u201d, las transferencias, las domiciliaciones, los pagos aplazados (BNPL), Bizum, \u201cone click\u201d, P2P\/P2B en redes sociales, \u201cpay by link\u201d, \u201ctap top pay\u201d, pago con QR, \u2026<\/p>\n

En todo caso, si en 2015 un grupo de expertos predijeron en el informe \u201cEl futuro del dinero<\/a>\u201d la desaparici\u00f3n del efectivo y la hegemon\u00eda de las criptodivisas, siete a\u00f1os despu\u00e9s el primero mantiene su fortaleza y las segundas est\u00e1n en el punto cr\u00edtico de una \u201ccriptoburbuja\u201d a punto de estallar. En parte, esta situaci\u00f3n puede darse porque la seguridad en la transacci\u00f3n y la protecci\u00f3n contra el fraude son las razones fundamentales que condicionan la forma de pago (9 de cada 10 consumidores valoran estos atributos como requisitos a la hora de realizar una compra), hecho que solo garantiza el dinero efectivo.<\/p>\n

Si recordamos las tres funciones que los economistas cl\u00e1sicos asignan al dinero (medio de intercambio, unidad de contabilidad y almacenamiento de valor), observamos que para el concepto de dinero (bancario, digital o electr\u00f3nico) son perfectamente v\u00e1lidas, pero para el dinero f\u00edsico (moneda) habr\u00eda que complementarlas con otras cruciales como son la preservaci\u00f3n de la libertad individual y la independencia de cualquier intermediario (financiero o fiscalizador).<\/p>\n

\"Historia<\/p>\n

Ser\u00eda necesario remontarse a Mesopotamia hace 5.000 a\u00f1os para comprender que el dinero aparece como instrumento para materializar operaciones de pr\u00e9stamo en el que surgen dos posiciones: la del acreedor, que asume el rol de \u201cla parte dominante o poderosa\u201d; y la del deudor, que pasa a ser la \u201cparte dominada o sumisa\u201d. Lo extraordinario en aquel momento es que no se formalizaba con monedas o con otros instrumentos similares, sino con contratos en los que se asumian compromisos cuyo incumplimiento acarreaba graves consecuencias para el deudor, quien se somet\u00eda a las reglas vigiladas por las instituciones que surgieron para proteger al acreedor o prestamista. Las deudas dejaron de ser una obligaci\u00f3n econ\u00f3mica para convertirse en una obligaci\u00f3n moral. Las primeras monedas aparecieron m\u00e1s de 2.200 a\u00f1os despu\u00e9s y, aunque tambi\u00e9n puedieron participar del sistema de pr\u00e9stamo, consiguieron con el tiempo mantener el car\u00e1cter de obligaci\u00f3n econ\u00f3mica y soportar revalorizaciones y devaluaciones a criterio de los gobernantes.<\/p>\n

Seg\u00fan el \u201c<\/em>Study on the payment attitudes of consumers in the euro area<\/a>\u201d, realizado por el Banco Central Europeo en 2020, el 73% de los pagos realizados en comercio f\u00edsico (POS) fueron con dinero efectivo, as\u00ed como el 48% de los pagos hechos entre personas (P2P). Solo pa\u00edses como Estonia, Finlandia y Holanda bajan del 50% en los pagos realizados en POS. En el caso de Espa\u00f1a, el efectivo supuso el 82% de todos los pagos registrados<\/strong> y el 66% del volumen de las transacciones. Estos datos contrastan con los de la \u201cEncuesta Nacional sobre el uso del efectivo<\/a>\u201d realizada por el Banco de Espa\u00f1a en el mismo a\u00f1o, donde se destaca que el 35,9% de los ciudadanos manifestaron utilizar el efectivo como medio de pago m\u00e1s habitual. La Covid19, el repliegue de sucursales y cajeros llevado a cabo por la banca y la presi\u00f3n de la tecnolog\u00eda habr\u00e1n matizado estos porcentajes en los dos \u00faltimos a\u00f1os, con seguridad, a\u00fan m\u00e1s a la baja de lo que vienen haciendo en la \u00faltima d\u00e9cada. No obstante, \u00bfvamos hacia una sociedad sin efectivo?<\/p>\n

Francamente, creo que no. A factores como la preservaci\u00f3n de la libertad individual y la independencia de cualquier intermediario, como indic\u00e1bamos m\u00e1s arriba, hay que a\u00f1adir otros como: la privacidad o anonimato en las transacciones, la inmediatez en la ejecuci\u00f3n, la facilidad de uso, el control del gasto y el aprendizaje de las reglas b\u00e1sicas para la administraci\u00f3n de la econom\u00eda individual.<\/p>\n

Las generaciones m\u00e1s j\u00f3venes, que apuestan claramente por las nuevas tecnolog\u00edas y se despegan de los m\u00e9todos tradicionales, ser\u00e1n los futuros compradores que definir\u00e1n la forma de relacionarse con los futuros comerciantes (ver informe \u201cImpulsando el futuro de los pagos. 10 mega tendencias<\/a>\u201d, de Accenture). No obstante, estas tendencias digitales se encuentran con el freno del valor que le siguen dando al efectivo, a la inmediatez de su uso y a la libertad de elegir sin condiciones asociadas a la forma de pago, tal como tambi\u00e9n se deduce de las conclusiones recogidas en el informe \u201cStudy on New Digital Payment Methods<\/a>\u201d realizado por Kantar Public.<\/p>\n

\"Tendencias<\/p>\n

Siendo conscientes de esta realidad, ya son varios los pa\u00edses europeos que han legislado sobre la obligatoriedad de garantizar el acceso al efectivo y a satisfacer determinados servicios con \u00e9l. No solo para permitir que poblaciones de las que se han retirado las entidades financieras, que los mayores de edad y que los sectores excluidos financieramente puedan gestionar su dinero, sino para mantener este recurso como sistema confiable de intercambio universalmente aceptado y demandado.<\/p>\n

No cabe duda de que la sociedad es cada vez m\u00e1s digital y que la tecnolog\u00eda evoluciona a una velocidad vertiginosa, circunstancias a las que no puede sustraerse la industria de pagos; bien al contrario, deben servir de acicate para que las soluciones creadas por ella para consumidores, comercios e intermediarios sean convenientes, pertinentes y confiables m\u00e1s all\u00e1 del aspecto innovador que incorporen. El problema ser\u00e1 la excesiva proliferaci\u00f3n de aplicaciones y m\u00e9todos de pago, no ya porque todas ellas tengan que mantener unos est\u00e1ndares de seguridad, transaccionales y regulatorios, sino porque cuando el abanico de opciones es demasiado amplio, el usuario (con independencia de su edad) termina por adoptar los m\u00e1s sencillos y convencionales. De ah\u00ed que tarjetas y efectivo sigan manteni\u00e9ndose como los principales m\u00e9todos a nivel global.<\/p>\n

No olvidemos que, como el exceso de diversidad en todos los ecosistemas biol\u00f3gicos, el crecimiento descontrolado de los elementos que conforman un entorno puede llevarlo al colapso cuando se supera el \u201cl\u00edmite de carga\u201d. Es decir, en un ecosistema de pagos en el que siga creciendo el n\u00famero de las diferentes soluciones disponibles, la saturaci\u00f3n podr\u00eda implicar la desaparici\u00f3n de la mayor\u00eda de ellas y comprometer el futuro de intermediarios y proveedores de servicios de pago. La alternativa ser\u00eda converger hacia un sistema de aceptaci\u00f3n universal en el que, con independencia de c\u00f3mo se realicen los pagos y los canales usados, todos los actores que intervengan manejen a lo sumo tres m\u00e9todos: dinero f\u00edsico, tarjetas y dinero electr\u00f3nico. Para este \u00faltimo, las soluciones deber\u00edan estar basadas en una cuenta eMoney habilitada para realizar transacciones inmediatas (tiempo real) en moneda fiat o CBDC (en nuestro caso, euro digital).<\/p>\n

Otra cuesti\u00f3n ser\u00e1 abordar la reconversi\u00f3n de la actual arquitectura de pagos que soporta la relaci\u00f3n entre consumidores, entidades financieras, proveedores de pago y comercios. Cambiarla implicar\u00e1 reinventar la estructura que soporta el modelo de econom\u00eda globalmente aceptado, empezando por c\u00f3mo se emitir\u00eda el dinero y siguiendo por qui\u00e9n y c\u00f3mo se gestionar\u00eda su propiedad. Pero esto ser\u00eda objeto de otra reflexi\u00f3n. Necesaria y urgente.<\/p>\n

 <\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena.<\/strong><\/p>\n

CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n

Articulo publicado en\u00a0ITUser<\/a>, n\u00ba 81, p\u00e1ginas 80-84<\/a><\/p>\n

Descarga el art\u00edculo completo: it-user-81_El efectivo ha muerto larga vida al efectivo<\/a><\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

En los ecosistemas naturales el concepto de \u201cbiodiversidad\u201d se aplica tanto al n\u00famero de poblaciones de diferentes especies que conviven en un espacio com\u00fan, como a la pluralidad de interacciones perdurables que ocurren entre ellas y, a su vez, con su entorno. Los organismos interact\u00faan rec\u00edprocamente conformando un todo estable en el que la diversidad […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":1437,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[73741,11480],"tags":[],"class_list":["post-1435","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-efectivo","category-sin-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1435","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1435"}],"version-history":[{"count":5,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1435\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1442,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1435\/revisions\/1442"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1437"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1435"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1435"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1435"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}