{"id":1447,"date":"2022-11-08T09:37:46","date_gmt":"2022-11-08T09:37:46","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1447"},"modified":"2022-11-08T09:37:46","modified_gmt":"2022-11-08T09:37:46","slug":"mas-alla-del-open-finance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2022\/11\/08\/mas-alla-del-open-finance\/","title":{"rendered":"M\u00e1s all\u00e1 del \u201cOpen Finance\u201d"},"content":{"rendered":"

El crecimiento sostenido de los neobancos<\/a>, en la d\u00e9cada posterior a la crisis financiera, se ha visto impulsado exponencialmente en los dos a\u00f1os siguientes a la pandemia de la Covid19, tanto en n\u00famero de entidades y de usuarios como en el volumen de recursos captados (casi 40 mil millones de d\u00f3lares, solo las diez entidades m\u00e1s importantes). Si nos fijamos en el caso de Espa\u00f1a, seg\u00fan el reciente estudio de SEON<\/a>, el 17% de los clientes bancarios (m\u00e1s de ocho millones) ya tienen cuenta en uno de los principales neobancos y se prev\u00e9 que, en los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os, esta cifra ascienda al 31% (casi quince millones de usuarios).<\/p>\n

Si inicialmente se constituyeron, junto con los Challeger Banks y el sector Fintech, como una alternativa necesaria a la banca tradicional causante de la crisis financiera y de confianza de 2008, una vez (casi) superada \u00e9sta, el mercado ha impuesto otros par\u00e1metros a la hora de decidir a qui\u00e9n confiar el dinero y con qu\u00e9 modelo de gesti\u00f3n establecer una relaci\u00f3n financiera que cada d\u00eda se demanda m\u00e1s transparente, inmediata y tecnol\u00f3gica. Los nuevos actores apostaron por los entornos digitales y sistemas multidispositivo para expandir sus servicios, obviando la presencialidad f\u00edsica y apostando por el desarrollo de plataformas \u201capificadas\u201d que no pusieran l\u00edmite a su crecimiento ni a su voluntad innovadora. Ello les ha conducido a un posicionamiento privilegiado en el que han perfeccionado la seguridad de las transacciones, han apostado por los mecanismos de prevenci\u00f3n del fraude y han elevado los est\u00e1ndares de gesti\u00f3n del riesgo.<\/p>\n

Ello ha sido posible como consecuencia de estar sujetos a la misma regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n por parte de los bancos centrales, quienes han otorgado las preceptivas licencias bancarias, o certificaciones que les avalan para poder ofrecer determinados servicios bancarios para los que han sido autorizados tras superar un detallado an\u00e1lisis de viabilidad e idoneidad. Igualmente, ha sido posible gracias a la continua y numerosa emisi\u00f3n de directivas con exigencias regulatorias que han puesto el foco en dar cobertura legislativa a las emergentes necesidades y maneras de operar fruto de la incesante innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica llevada a cabo por los nuevos \u201cplayer financieros\u201d, result\u00e1ndole a las instituciones convencionales m\u00e1s compleja y cara la adaptaci\u00f3n de sus sistemas heredados a la nueva forma de hacer banca. De ah\u00ed que muchos grandes bancos hayan absorbido a peque\u00f1as Fintech para adecuar su tecnolog\u00eda a los actuales requerimientos del mercado y, por otro lado, estas peque\u00f1as empresas hayan buscado el respaldo regulatorio de bancos consolidados como alternativa al lento y exigente proceso de obtenci\u00f3n de una licencia bancaria.<\/p>\n

\"Del<\/p>\n

Los neobancos, al no contar con grandes estructuras ni basar su modelo de negocio en la creaci\u00f3n y gesti\u00f3n de dinero bancario, has sido capaces de ajustar sus costes para marcar una clara diferencia (a la baja) en los gastos repercutibles a sus clientes. Esta primera ventaja competitiva les ha valido para tener una acelerada penetraci\u00f3n en sus respectivos mercados, pero lo que les ha impulsado definitivamente es hablar un lenguaje diferente y cercano a segmentos de poblaci\u00f3n que demandaban una cultura corporativa m\u00e1s transparente y, sobre todo, a impulsar actividades como la informaci\u00f3n y agregaci\u00f3n de cuentas para que los usuarios tuvieran mayor libertad de elecci\u00f3n y un mejor apoyo en la toma de decisiones econ\u00f3micas. Este hecho ha sido posible gracias a la directiva europea sobre servicios de pago (PSD2<\/a>) que permite la activaci\u00f3n de funcionalidades como los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos (PISP) y de informaci\u00f3n de cuentas (AISP) para las que han surgido proveedores que sustentan el modelo de banca abierta u \u201cOpen Banking\u201d con unos altos est\u00e1ndares de seguridad basados en la autenticaci\u00f3n reforzada con cifrado multifactor (SCA<\/a>) para minimizar los riesgos de fraude y de robo de identidad.<\/p>\n

La desintermediaci\u00f3n bancaria ya es un hecho incuestionable, no solo porque la legislaci\u00f3n la permita y la tecnolog\u00eda la impulse, tambi\u00e9n porque la fidelidad de los usuarios ya no pasa por estrechar relaciones a trav\u00e9s de programas de \u201ccross-selling\u201d y \u201cup-selling\u201d, sino porque el consumidor precisa sentirse libre para explorar nuevas opciones y decidir en cada caso la que mejor le convenga para sus intereses econ\u00f3micos.<\/p>\n

De ah\u00ed que las finanzas integradas (\u201cEmbebed Finance<\/a>\u201d) hayan surgido con fuerza para impulsar la integraci\u00f3n de ofertas financieras (medios de pago, financiaci\u00f3n, BNPL, etc) y parafinancieras (seguros, factoring, confirming, leasing), en los procesos de compra de productos y servicios no financieros y en entornos no bancarios. De esta forma, cualquier empresa puede incorporar en su plataforma soluciones financieras que ayuden a cerrar la venta ajust\u00e1ndose a las necesidades puntuales del cliente (aplazamiento de pago, cr\u00e9dito a medida, seguro asociado, etc.), reduciendo la tramitaci\u00f3n y mejorando la experiencia de usuario. De esta manera, para el cliente es m\u00e1s f\u00e1cil decidir qu\u00e9, d\u00f3nde y c\u00f3mo comprar sin la intermediaci\u00f3n directa de un banco y, para la empresa, es m\u00e1s f\u00e1cil crear diferentes opciones para cerrar una venta eliminando barreras econ\u00f3micas y de tramitaci\u00f3n.<\/p>\n

\"Embedded<\/p>\n

Y, obviamente, las instituciones financieras podr\u00e1n obtener una mayor rentabilidad de su cartera de productos y servicios al ampliar la red de distribuci\u00f3n y establecer canales distintos a los convencionales sin incrementar los costes de implantaci\u00f3n. Sus soluciones de marca blanca est\u00e1n construidas sobre la base de API\u2019s f\u00e1cilmente integrables que permiten el intercambio de datos financieros entre los comercios, usuarios y proveedores de servicios bancarios, fundamentalmente de pagos. Ello reporta una serie de beneficios a\u00f1adidos como derivar el control del proceso del pago al comercio sin ceder a \u00e9ste la responsabilidad sobre la verificaci\u00f3n de la identidad del consumidor ni del control de los riesgos asociados (fraude, blanqueo de capitales, de cr\u00e9dito, reputacional, etc.).<\/p>\n

Por su parte, los comercios se beneficiar\u00e1n de la reducci\u00f3n de costes, al poder escoger entre un mayor n\u00famero de proveedores de servicios financieros integrados y seleccionar las tarifas m\u00e1s convenientes; y de un incremento de ingresos al ampliar las opciones de pago y facilitar sistemas de financiaci\u00f3n a medida de cada usuario. Estos dos aspectos son claves para el consumidor en t\u00e9rminos de comodidad y de inter\u00e9s econ\u00f3mico, dos variables fundamentales en el momento de tomar una decisi\u00f3n econ\u00f3mica una vez detectada y reconocida la necesidad de adquirir un bien. Comodidad en el sentido de que para el usuario el proceso de compra se simplifica a niveles casi de \u201cone click\u201d (solo se tiene que identificar la primara vez). E inter\u00e9s econ\u00f3mico en la medida que podr\u00e1 seleccionar entre diferentes formas de pago, desde al contado hasta fraccionado, aplazado o a cr\u00e9dito, elegir opciones de aseguramiento y propuestas promocionales asociadas a su perfil.<\/p>\n

Los neobancos tuvieron la visi\u00f3n de hacer realidad el principio \u201cdigital first\u201d para atraer a una parte muy importante de los clientes desafectos de la banca convencional y del sistema establecido, dotar de una capa de confianza coherente con sus mensajes y sus nuevas formas de hacer banca, y con unas herramientas f\u00e1ciles de adoptar y dotadas de los m\u00e1s altos est\u00e1ndares de seguridad. La legislaci\u00f3n y la tecnolog\u00eda han permitido el surgimiento de innumerables proveedores de servicios financieros que, en su conjunto, han determinado la evoluci\u00f3n de la banca de servicios al Open Bamking, y de aqu\u00ed a las finanzas integradas. Pero para llegar al Open Finance ser\u00eda necesario avanzar en el perfeccionamiento de la directiva PSD2 (\u00bfhacia la PSD3<\/a>?) tanto en la regulaci\u00f3n de las llamadas ASPSP (Account Servicing Payments Services Provider, por sus siglas en ingl\u00e9s), como en la estandarizaci\u00f3n de las API\u2019s que permiten la interconexi\u00f3n de las diferentes plataformas, tanto financieras como no financieras, y tambi\u00e9n en la unificaci\u00f3n de la normativa aplicable a los servicios transfronterizos.<\/p>\n

Las directivas actuales sobre servicios de pago (PSD2) y de protecci\u00f3n de datos (RGPD) han favorecido que el usuario sea el propietario real de sus datos financieros y personales, con capacidad para decidir para qu\u00e9, con qui\u00e9n y c\u00f3mo los comparten. Solo falta avanzar en lo que se ha venido a llamar \u201csuper wallets\u201d o billeteras m\u00f3viles que agregan operaciones financieras como pagos, ahorro, pr\u00e9stamos, seguros, inversiones, banca digital, promociones, criptomonedas, ticketing, redes sociales, autenticaci\u00f3n biom\u00e9trica, etc\u2026, algo parecido a lo que ya han avanzado Alipay o WeChat, pero logrando que el usuario, adem\u00e1s, sea el propietario real de su dinero y responsable \u00fanico de la forma de gestionarlo.<\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n

CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n

Articulo publicado en\u00a0ITUser<\/a>, n\u00ba 83, p\u00e1ginas 82-85<\/a><\/p>\n

Descarga el art\u00edculo completo: it-user-83_M\u00e1s all\u00e1 del Open Finance<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

El crecimiento sostenido de los neobancos, en la d\u00e9cada posterior a la crisis financiera, se ha visto impulsado exponencialmente en los dos a\u00f1os siguientes a la pandemia de la Covid19, tanto en n\u00famero de entidades y de usuarios como en el volumen de recursos captados (casi 40 mil millones de d\u00f3lares, solo las diez entidades […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":1449,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12539,11480],"tags":[],"class_list":["post-1447","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-nueva-economia","category-sin-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1447","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1447"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1447\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1450,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1447\/revisions\/1450"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1449"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1447"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1447"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1447"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}