![\"C\u00f3mo](\"https:\/\/www.estrategia-sustentable.com.mx\/wp-content\/uploads\/2021\/10\/bienestar-financiero.jpg\")
<\/p>\nHablar del bienestar de las personas tiene muchas derivadas. La inmediata, la salud tanto f\u00edsica como mental. No obstante, adem\u00e1s de los org\u00e1nicos y los fisiol\u00f3gicos, son otros muchos factores externos los que influyen en ella, mejor\u00e1ndola o deterior\u00e1ndola. El tipo de trabajo, el nivel y flujo de ingresos, la zona de residencia, el acceso a servicios b\u00e1sicos como la sanidad o la educaci\u00f3n, la participaci\u00f3n en redes sociales, etc., pueden generar situaciones de estr\u00e9s, depresi\u00f3n, baja autoestima, mala alimentaci\u00f3n o exclusi\u00f3n financiera, que terminan afectando seriamente a las personas. En unos casos alterando su sistema inmunol\u00f3gico, en otros su estabilidad psicol\u00f3gica, en muchos su equilibrio emocional o cognitivo y, en la mayor\u00eda, su integraci\u00f3n en la sociedad o en los equipos de trabajo.<\/p>\n
Es l\u00f3gico asociar el bienestar personal con el \u201cEstado de Bienestar\u201d de un pa\u00eds, debido a que el segundo influye en el primero en la medida que la intervenci\u00f3n ordenada y eficaz de un gobierno sobre la econom\u00eda determinar\u00e1 unas condiciones favorables para el conjunto de los ciudadanos y, por tanto, un mejor estado de salud (y sus consecuencias en la esperanza de vida).<\/p>\n
Una gesti\u00f3n de la riqueza de una manera m\u00e1s equitativa no solo previene las desigualdades econ\u00f3micas y sociales, a trav\u00e9s de adecuadas pol\u00edticas sociales, fiscales y de distribuci\u00f3n de la renta, sino que tambi\u00e9n condiciona a futuro la igualdad de oportunidades y sus consecuencias en el desarrollo personal y profesional de cada individuo. Una de las cuestiones que influyen en ese desarrollo es la capacidad de cada persona para administrar sus finanzas, con independencia del volumen de ingresos o de patrimonio que se tenga.<\/p>\n
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Una educaci\u00f3n financiera m\u00ednima determina tener una conducta financiera adecuada, pero, sobre todo, influye en el sentimiento de seguridad o inseguridad que se produce cuando es necesario tomar una decisi\u00f3n econ\u00f3mica. Cuantas m\u00e1s inseguridades se tengan, m\u00e1s proclive se es a sufrir situaciones de estr\u00e9s que culminan en decisiones inadecuadas, las cuales vienen a agravar el estado de malestar de las personas poco o mal formadas financieramente. Este hecho, a t\u00edtulo individual ya es problem\u00e1tico poque suele derivar en procesos de hundimiento psicol\u00f3gico y econ\u00f3mico y, a\u00a0 nivel colectivo, implica un impacto negativo adicional al crearse bolsas de pobreza y exclusi\u00f3n financiera que desequilibran el desarrollo de una comunidad.<\/p>\n
Tener una educaci\u00f3n financiera adecuada ayuda fundamentalmente a comprender cu\u00e1les son las reglas del mercado y a entender los productos y servicios financieros complejos para evitar situaciones como las vividas durante la crisis del 2008 y las ocasionadas por la venta de activos financieros a personas vulnerables que no hubieran pasado el nivel m\u00ednimo exigido por el marco normativo MIFID y, sobre todo, a propiciar lo que se ha denominado \u201cbienestar financiero\u201d.<\/p>\n
Si, por un lado, las crisis concatenadas de los \u00faltimos a\u00f1os y el reciente desequilibrio producido por las inconvenientes pol\u00edticas energ\u00e9ticas y monetarias, que han desencadenado unas ratios de inflaci\u00f3n desorbitadas y resistentes a moderarse, han reducido las capacidades de ahorro y adquisitivas de las personas, por otro lado, tambi\u00e9n han mermado la confianza en el sistema y, como consecuencia, los niveles de bienestar financiero.<\/p>\n
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Para paliar esta situaci\u00f3n, algunos gobiernos han acometido programas de educaci\u00f3n financiera que ayudan a comprender el estado de la econom\u00eda actual y c\u00f3mo adecuar las conductas de consumo a una realidad cambiante y sujeta a giros inesperados. La incertidumbre tambi\u00e9n genera desequilibrios internos ante la sensaci\u00f3n de inseguridad presente y futura, lo cual desencadena comportamientos m\u00e1s irracionales y decisiones en contra de los intereses particulares. Es decir, malestar financiero.<\/p>\n
A esta necesidad, algunas organizaciones est\u00e1n ayudando a los gobiernos a adoptar, en esos planes de formaci\u00f3n, iniciativas promovidas por especialistas en econom\u00eda conductual para dise\u00f1ar los contenidos educativos, las l\u00edneas maestras en pol\u00edticas sociales, las caracter\u00edsticas de los productos financieros o los procesos que minimizan los puntos de fricci\u00f3n entre usuarios y empresas o gobiernos. El objetivo es dar las herramientas necesarias para disminuir la sobrecarga cognitiva que incorpora cualquier decisi\u00f3n econ\u00f3mica y para mejorar las habilidades de an\u00e1lisis racional que fortalezcan factores como el autocontrol, la confianza en s\u00ed mismo o la motivaci\u00f3n objetiva. O sea, modelar la actitud de cada persona para que controle y planifique su comportamiento financiero frente a contextos inciertos o negativos.<\/p>\n
En 2021, varios autores desarrollaron un marco estructural<\/a> de bienestar financiero que identifica los tres factores que contribuyen positivamente a ese estado favorable: la satisfacci\u00f3n financiera, el comportamiento financiero a corto plazo y la capacidad financiera percibida; y los que determinan un bienestar deficiente: el estr\u00e9s y el comportamiento financiero a largo plazo. Todos estos factores tienen una especial incidencia en el estado an\u00edmico de cada individuo, en su relaci\u00f3n con las personas de su entorno y en el sostenimiento de una actitud positiva sostenida a largo plazo. Respuestas que tienen que ver con el perfil psicol\u00f3gico resultante de las experiencias obtenidas en la administraci\u00f3n de las finanzas personales.<\/p>\n Pudiera parecer que en plena era digital el bienestar financiero debiera ser una preocupaci\u00f3n global. Y, en cierto sentido, deber\u00eda ser as\u00ed ya que, a medida que la tecnolog\u00eda avanza aceleradamente, nuevas soluciones financieras est\u00e1n emergiendo para mejorar la accesibilidad, la seguridad y la eficiencia en las transacciones monetarias. En especial, fij\u00e9monos en tres aspectos clave que est\u00e1n transformando el panorama financiero: las monedas digitales emitidas por bancos centrales, la innovaci\u00f3n en dispositivos de pago y el papel de la inteligencia artificial.<\/p>\n No entraremos a valorar la implicaci\u00f3n de los criptoactivos ya que, por s\u00ed mismos, ya est\u00e1n contribuyendo a que amplios sectores de la poblaci\u00f3n experimenten cierto malestar financiero por la complejidad de su gesti\u00f3n, por la excesiva volatilidad del criptomercado y, principalmente, por las p\u00e9rdidas incurridas en las \u00faltimas ca\u00eddas de valor y la desaparici\u00f3n de \u201cexchanges\u201d. Pero s\u00ed nos fijaremos en las monedas digitales emitidas por bancos centrales, ya que son una forma de dinero digital respaldada y regulada por una instituci\u00f3n gubernamental. Estas monedas, que funcionan sobre tecnolog\u00edas de registro distribuidas (blockchain), tienen el potencial de mejorar el bienestar financiero al ofrecer una mayor seguridad, eficiencia y transparencia en las transacciones, aunque se les atribuya la p\u00e9rdida del anonimato que confieren las criptodivisas y el dinero efectivo. Adem\u00e1s, pueden reducir la dependencia de intermediarios financieros y promover la inclusi\u00f3n financiera, par\u00e1metros ambos demandados tras la crisis de confianza experimentada en el sector en los tres \u00faltimos lustros. Se estima que m\u00e1s del 90% de los bancos centrales del mundo est\u00e1n explorando activamente la posibilidad de emitir una CBDC, estando alguno de ellos en una fase muy avanzada de pruebas.<\/p>\n La innovaci\u00f3n en dispositivos de pago, por su parte, est\u00e1 revolucionando la forma en la que realizamos transacciones en comercio f\u00edsico y electr\u00f3nico. Desde los pagos m\u00f3viles, o las billeteras digitales hasta las tarjetas sin contacto, estos avances tecnol\u00f3gicos han flexibilizado y agilizado los procesos de pago, simplificando as\u00ed la usabilidad y mejorando la experiencia del usuario. Un ejemplo de innovaci\u00f3n destacada es la adopci\u00f3n creciente de los dispositivos wearables como medio de pago que permiten a los usuarios realizar transacciones de manera conveniente, confiable y segura, minimizando la necesidad de llevar efectivo o tarjetas f\u00edsicas. Seg\u00fan un informe de Juniper Research (2022), se espera que el n\u00famero de usuarios de pagos m\u00f3viles a trav\u00e9s de wearables alcance los 450 millones para 2023. A lo que se sumar\u00e1n otras alternativas, ya probadas pero que deben consolidar su propuesta de valor, como el uso de la biometr\u00eda o dispositivos integrados bajo la piel, que vendr\u00e1n a impulsar en los usuarios un mayor sentido de propiedad del medio de pago.<\/p>\n Finalmente, la inteligencia artificial (IA) est\u00e1 impulsando avances significativos en el \u00e1mbito financiero a trav\u00e9s del an\u00e1lisis y gesti\u00f3n de gigantes bases de datos y de sistemas de aprendizaje autom\u00e1tico. La IA proporcionar\u00e1 informaci\u00f3n valiosa a las entidades financieras para predecir la conducta financiera de sus clientes, para perfeccionar la gestion del riesgo y para mejorar la atenci\u00f3n personalizada mediante \u201cbots\u201d aut\u00f3nomos y humanizados; pero tambi\u00e9n ayudar\u00e1 a los usuarios en la toma de decisiones financieras, en la planificaci\u00f3n de sus inversiones y de sus necesidades de financiaci\u00f3n. Igualmente, la IA se est\u00e1 utilizando para mejorar la seguridad y detectar actividades fraudulentas en las transacciones financieras, lo que se percibir\u00e1 como un mecanismo que haga el ecosistema financiero m\u00e1s confiable.<\/p>\n Estos tres aspectos, por su propia naturaleza en permanente proceso de innovaci\u00f3n, har\u00e1n que el bienestar financiero se mantenga en constante evoluci\u00f3n, no solo transformando la forma en la que interactuamos con el dinero y las transacciones financieras, sino tambi\u00e9n ayudando a que los ciudadanos tengan m\u00e1s herramientas para afrontar el reto de gestionar su econom\u00eda y tomar decisiones acertadas, lo cual se traducir\u00e1 en sentimientos positivos.<\/p>\n Y no perdamos de vista que, a medida que avanzamos hacia un futuro financiero m\u00e1s digitalizado, ser\u00e1 crucial mantener un enfoque cient\u00edfico y fomentar la investigaci\u00f3n para garantizar que estos avances tecnol\u00f3gicos se utilicen de manera \u00e9tica y responsable, para as\u00ed lograr un mayor bienestar financiero para todos los ciudadanos.<\/p>\n <\/p>\n Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n Articulo publicado en IT Digital Magazine de ITUser, n\u00ba 6<\/a>, p\u00e1ginas\u00a082-85<\/a><\/p>\n![\"Qu\u00e9](\"https:\/\/segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org\/media\/blog\/bienestar-financiero-1194x535-1.png\")
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