![\"Los](\"https:\/\/www.prosegur.es\/dam\/jcr:c9a99381-a81a-4109-8ac2-29225e55f0b2\/efectivo_y_pago_movil_640_x384.jpg\")
<\/p>\nEn un momento en el que la tecnolog\u00eda y la inteligencia artificial est\u00e1n teniendo un indudable impacto en todos los aspectos de nuestra vida (desde la personal a la profesional y empresarial), resulta interesante asistir al surgimiento de tendencias que reclaman desligarse en cierta medida de la dependencia tecnol\u00f3gica y ahondar en aspectos \u201cm\u00e1s humanos\u201d. As\u00ed, en el terreno empresarial, la sostenibilidad, la responsabilidad social, la aplicaci\u00f3n de pr\u00e1cticas \u00e9ticas, la incorporaci\u00f3n de procesos transparentes y trazables y la innovaci\u00f3n en los procesos de gesti\u00f3n de los trabajadores est\u00e1n ocupando posiciones relevantes en la valoraci\u00f3n de una marca.<\/p>\n
En el \u00e1mbito personal, cada d\u00eda tiene m\u00e1s relevancia encontrar el equilibrio entre el desarrollo de una carrera profesional y la vida privada, lo cual implica adoptar conductas que favorezcan el autocuidado, tanto f\u00edsico como mental, y las relaciones dentro y fuera del entorno familiar. Desligarse de los dispositivos electr\u00f3nicos y desarrollar actividades de forma aut\u00f3noma en medios no urbanos, prestar m\u00e1s atenci\u00f3n al sentido de la vida y la tenencia de un prop\u00f3sito para circular por ella, son tendencias que se alejan de priorizar el \u00e9xito material y la instrumentalizaci\u00f3n digital de las tareas cotidianas. Mayor autonom\u00eda y libertad en la toma de decisiones son cuestiones que est\u00e1n pasando del plano impl\u00edcito en el comportamiento de cualquier individuo al expl\u00edcito, es decir, no solo tomando conciencia de ello sino poni\u00e9ndolo en pr\u00e1ctica como mecanismo voluntario de reacci\u00f3n frente al control omn\u00edmodo que ejerce toda plataforma tecnol\u00f3gica.<\/p>\n
En este sentido, en cualquier modelo econ\u00f3mico, una de las cuestiones relacionadas con la dicotom\u00eda \u201cmundo anal\u00f3gico-digital\u201d que siguen estando sobre la mesa es la preferencia por el uso del dinero en efectivo y su peso relativo en el mercado de los pagos. Aunque su p\u00e9rdida continuada de posiciones respecto al resto de instrumentos electr\u00f3nicos parece augurar su desaparici\u00f3n en un per\u00edodo de tiempo que nadie es capaz de precisar con exactitud, los informes sectoriales coinciden en identificar diversas razones por las que el dinero efectivo mantiene un lugar preferente en los h\u00e1bitos de uso de la mayor\u00eda de los ciudadanos. Recordemos algunas de ellas:<\/p>\n
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No obstante la resistencia del efectivo, se espera que este a\u00f1o surjan varias alternativas a los sistemas de pago actuales que podr\u00edan revolucionar la forma en que los ciudadanos gestionan sus pagos y cobros, presumiendo de \u201carrinconar\u201d a\u00fan m\u00e1s a aqu\u00e9l. Estas alternativas podemos observarlas como innovaciones tecnol\u00f3gicas y no tecnol\u00f3gicas, cada una con sus propias caracter\u00edsticas distintivas. Entre las primeras encontramos el perfeccionamiento de los pagos m\u00f3viles avanzados mediante tecnolog\u00eda NFC, Bluetooth y QR haci\u00e9ndolos m\u00e1s seguros y vers\u00e1tiles. Por otro lado, blockchain se consolida como la tecnolog\u00eda clave en el procesamiento descentralizado de los pagos al eliminar intermediarios y ofrecer mayor privacidad, trazabilidad y transparencia en las operaciones, circunstancias que han respaldado el mercado de las criptomonedas a pesar de los sucesivos vaivenes y crisis de confianza que ha sufrido este mercado. Finalmente, los sistemas de autenticaci\u00f3n biom\u00e9trica se han vuelto elementos de uso com\u00fan que est\u00e1n desplazando a los m\u00e9todos convencionales como contrase\u00f1as y pines.<\/p>\n
Entre las innovaciones no estrictamente tecnol\u00f3gicas, toman relevancia los sistemas basados en identidad soberana<\/a> para centralizar la custodia del dinero en los propios usuarios. Ello permitir\u00eda dar m\u00e1s consistencia al modelo de emisi\u00f3n de monedas digitales emitidas por los bancos centrales (CBDC<\/a>), de manera que la privacidad de los usuarios queda totalmente protegida al tiempo que el ciudadano es m\u00e1s aut\u00f3nomo para decidir qu\u00e9 mecanismo desea usar para gestionar su dinero en el mercado de los pagos.<\/p>\n Es importante destacar que estas innovaciones pueden coexistir y complementarse entre s\u00ed, y su adopci\u00f3n y \u00e9xito depender\u00e1 de factores como la infraestructura tecnol\u00f3gica, la aceptaci\u00f3n de los consumidores y las regulaciones gubernamentales. Adem\u00e1s, es probable que otras alternativas surjan a medida que avance la tecnolog\u00eda y las necesidades cambien en un futuro m\u00e1s inmediato, en el que habr\u00e1 un mayor alejamiento de los entornos f\u00edsicos y la evoluci\u00f3n acelerada del mundo digital involucrar\u00e1 a todas las actividades comerciales y a sus canales, especialmente al protagonizado por el comercio electr\u00f3nico.<\/p>\n Cuando otrora habl\u00e1bamos de sistemas de pago alternativos nos refer\u00edamos a los que dejaban atr\u00e1s el uso del efectivo y de las tarjetas f\u00edsicas, y propon\u00edan nuevas soluciones \u201ccontactless\u201d basadas en los dispositivos m\u00f3viles inteligentes, los canales electr\u00f3nicos y las billeteras digitales (m\u00f3viles y online). Hoy en d\u00eda, soluciones ya implantadas hist\u00f3ricamente, como las transferencias, han ampliado el concepto para el que fueron creadas y han permitido el surgimiento de los sistemas A2A (\u201ccuenta a cuenta\u201d), P2P (\u201centre personas\u201d), G2C y G2B (\u201cde gobierno a ciudadanos y a empresas\u201d), C2C (\u201centre consumidores\u201d), B2D (empresa a desarrollador), B2E (\u201cempresa a sus empleados\u201d), etc., que aprovechan el soporte proporcionado por la regulaci\u00f3n europea PSD2 para enviar dinero de manera inmediata en ecosistemas cerrados y con total seguridad.<\/p>\n Estas versiones de las transferencias proporcionan beneficios adicionales como son menor coste para los ordenantes y gratuidad para los beneficiarios (no aplican las comisiones \u201cSHA\u201d o \u201cBEN\u201d -gastos compartidos o a cargo del beneficiario en el caso de transferencias en entorno SEPA), mayor versatilidad y transparencia en pagos transfronterizos mediante el uso de sistemas multidivisa, una mejor usabilidad de las aplicaciones con soluciones \u201cone-click\u201d y un escenario m\u00e1s propicio para crear nuevos servicios de cobro en comercio f\u00edsico y online, donde los sistemas de pago aplazado y servicios financieros embebidos est\u00e1n tomando cada d\u00eda m\u00e1s protagonismo.<\/p>\n Sea cual fuere la alternativa de pago que un consumidor elija, los dos factores que m\u00e1s condicionan el \u00e9xito de la transacci\u00f3n son: (i) apreciar una\u00a0 experiencia de usuario excelente, sin fricciones y con un proceso r\u00e1pido e intuitivo y (ii) navegar en un entorno confiable. Cualquier anomal\u00eda en uno de los dos durante el llamado \u201ccustomer journey\u201d implicar\u00e1 el abandono del proceso y\/o no elecci\u00f3n para futuras ocasiones.<\/p>\n Conseguir el reto de cumplir esas dos condiciones parece que lo est\u00e1n consiguiendo tres sistemas de pago que, de manera precisa, no son realmente innovadoras, al menos dos de ellas: pagos con tarjeta, transferencias y bizum. Son las tres opciones m\u00e1s usadas en el mercado espa\u00f1ol, lo que puede indicar que los usuarios valoran m\u00e1s los procesos conocidos, sencillos y fluidos. Una transacci\u00f3n que se completa de manera \u00e1gil, en los m\u00ednimos pasos, da una mayor sensaci\u00f3n de seguridad y de consistencia de la plataforma de pago.<\/p>\n El informe de PWC, \u201cPayments 2025 and beyond\u201d<\/a>, apunta que en 2030 los pagos electr\u00f3nicos se habr\u00e1n triplicado a nivel global, llegando a superar los tres billones de transacciones. Esta predicci\u00f3n se basa en el supuesto de la priorizaci\u00f3n del uso de dispositivos digitales en detrimento del dinero f\u00edsico, y en el crecimiento imparable del comercio electr\u00f3nico a costa del convencional como consecuencia del continuo redise\u00f1o de las infraestructuras de pago. Y, en un horizonte temporal cercano, la implantaci\u00f3n de las monedas digitales emitidas por los bancos centrales podr\u00e1 revolucionar de nuevo el esquema de pagos a nivel mundial modificando la forma en la que se mueve el dinero.<\/p>\n Ello requerir\u00e1 de un esfuerzo com\u00fan para armonizar la intervenci\u00f3n de entidades financieras, organismos reguladores, procesadores de pago, tecnol\u00f3gicas y ciudadanos en un nuevo ecosistema donde el dinero f\u00edsico y las tarjetas seguir\u00e1n teniendo un papel importante, por residual y resiliente, y los pagos alternativos convergir\u00e1n hacia un conjunto de muy pocas soluciones digitales que compartir\u00e1n las exigencias de universalidad, seguridad, cumplimiento normativo, privacidad, usabilidad y confianza.<\/p>\n Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/a><\/p>\n CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n Articulo publicado en IT Digital Magazine de\u00a0ITUser, n\u00ba 8<\/a>, p\u00e1ginas 83-86<\/a><\/p>\n![\"Identidad](\"https:\/\/identidadsoberana.org\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/banderafondo_video_web.jpg\")
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