{"id":1593,"date":"2024-07-12T09:04:39","date_gmt":"2024-07-12T09:04:39","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1593"},"modified":"2024-07-12T12:17:40","modified_gmt":"2024-07-12T12:17:40","slug":"del-pay-by-bank-a-la-psd3-y-viceversa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2024\/07\/12\/del-pay-by-bank-a-la-psd3-y-viceversa\/","title":{"rendered":"Del \u201cPay by Bank\u201d a la PSD3, y viceversa."},"content":{"rendered":"

10 segundos. Este ser\u00e1 el tiempo m\u00e1ximo en el que un ciudadano de la Uni\u00f3n Europea podr\u00e1 transferir dinero (hasta 100.000\u20ac) desde su cuenta a otra cuenta radicada en cualquier estado miembro de la U.E., sin pagar una comisi\u00f3n mayor que si hiciera una transferencia normal en su banco habitual. Esta novedad ha sido regulada en el nuevo reglamento (UE) 2024\/886<\/a> del Parlamento Europeo y del Consejo, publicado el pasado mes de marzo. De esta forma, se dar\u00e1 consistencia a las transferencias inmediatas en euros en un ecosistema de pagos que demandaba esta medida debido a la proliferaci\u00f3n de modelos de pago entre particulares (A2A, de cuenta a cuenta) como Bizum, Verse, MoneyBean, PayPal o Wero. Adem\u00e1s del establecimiento de reglas espec\u00edficas para la prevenci\u00f3n del fraude en operaciones transfronterizas, como novedad se establece la obligatoriedad de verificar en tiempo real al beneficiario como titular de la cuenta donde se recibe el importe transferido, entre otras medidas que proporcionan significativos beneficios para los particulares, las empresas y sus clientes.<\/p>\n

Entre las ventajas que aportan las transferencias inmediatas, cabe destacar la importancia de realizar la transacci\u00f3n en tiempo real, lo que permite al beneficiario contar con el importe al instante, hecho que se traduce en un incremento de la confianza en el sistema. Confianza que se traslada al acto del pago y, por tanto, a la relaci\u00f3n entre el pagador y el receptor. En el caso de que \u00e9ste sea una empresa, le aporta certidumbre en la recepci\u00f3n de fondos, ayud\u00e1ndole a una gesti\u00f3n m\u00e1s eficiente del flujo de caja al poder controlar puntualmente las entradas y salidas de dinero y la anotaci\u00f3n contable de los apuntes, evitando valoraciones diferentes al d\u00eda de la operaci\u00f3n. Esta situaci\u00f3n es especialmente relevante en aquellas empresas con implantaci\u00f3n en diferentes pa\u00edses, ya que la igualaci\u00f3n de la regulaci\u00f3n a todo el espacio econ\u00f3mico europeo hace que, desde el punto de vista operativo, se simplifiquen los procesos administrativos y todas las empresas, proveedores y acreedores jueguen con las mismas reglas.<\/p>\n

La equiparaci\u00f3n de las comisiones con las transferencias convencionales har\u00e1 que los ordenantes prefieran usar las inmediatas y, a su vez, las empresas proveedoras y los comercios ampliar\u00e1n su capacidad para ofrecer un modelo de precios variable en funci\u00f3n de la forma de pago, pudiendo abaratar la oferta y generar as\u00ed mayores oportunidades de venta.<\/p>\n

\"Nuevo<\/p>\n

Dos son los restos fundamentales que plantea el nuevo reglamento europeo: (i) para las compa\u00f1\u00edas que han ocupado una parte importante del mercado con un modelo de negocio basado en pagos A2A (como las indicadas en el primer p\u00e1rrafo), la competencia que ten\u00edan con los grandes esquemas de pago (recordemos VISA Direct<\/a>) pasa a estar constituida, adem\u00e1s, por todas entidades financieras, lo cual beneficiar\u00e1 a los usuarios porque tendr\u00e1n m\u00e1s opciones para elegir el proveedor de servicios de pago y, como consecuencia, las tarifas se orientar\u00e1n hacia la gratuidad del servicio. Y (ii), por su parte, las instituciones financieras tendr\u00e1n que perfeccionar sus procesos transaccionales para que las operaciones queden resueltas en un m\u00e1ximo de diez segundos, todos los d\u00edas, a cualquier hora; teniendo en cuenta que en ese tiempo m\u00e1ximo se han de ejecutar adem\u00e1s los procedimientos regulados de verificaci\u00f3n de listas<\/em>\u00a0de sanciones y contramedidas financieras internacionales para la prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y del fraude, as\u00ed como la comprobaci\u00f3n del beneficiario, aquellas instituciones tendr\u00e1n que afrontar desaf\u00edos t\u00e9cnicos para mejorar sus sistemas heredados conciliando el requisito de la rapidez con las exigencias de cumplimiento normativo.<\/p>\n

Los bancos tendr\u00e1n, por tanto, que realizar grandes inversiones en tecnolog\u00eda o llegar a acuerdos con proveedores especializados para externalizar las soluciones que permitan dar cumplimiento a la nueva regulaci\u00f3n, sin perder capacidad competitiva en un ecosistema de pagos donde todos los actores estar\u00e1n alineados con los nuevos est\u00e1ndares y los usuarios exigir\u00e1n las m\u00e1ximas garant\u00edas de seguridad, transparencia, gratuidad y rapidez. Se abre as\u00ed en el sistema de pagos A2A un escenario en el que ser\u00e1 necesario, adem\u00e1s de lo expuesto, priorizar la experiencia de usuario (intuitiva y fluida) y ampliar las finalidades del pago minorista entre particulares a las transacciones entre estos y los comercios, entre los contribuyentes y las administraciones, y entre empresas deudoras y acreedoras. En definitiva, lograr que las transacciones de movimiento de dinero inmediatas sean simples, r\u00e1pidas, seguras, confiables, transparentes y convenientes para todas las partes implicadas, har\u00e1 que los pagos digitales tomen otra dimensi\u00f3n superior en las estrategias de empresas, administraciones p\u00fablicas y entidades financieras.<\/p>\n

\u00a0<\/strong>El informe Instant Economy Payment Insights<\/a>, <\/strong>de Brite Payments, destaca la creciente preferencia por el uso de los pagos A2A (o \u201cPay by Bank\u201d) en los entornos de comercio electr\u00f3nico, alcanzando un 73% de conocimiento entre los usuarios encuestados en seis pa\u00edses europeos. Ello apunta a que, en pocos a\u00f1os, los m\u00e9todos de pago locales van a estar protagonizados por las transacciones inmediatas, sea v\u00eda transferencia o \u201cPay by Bank\u201d, sobre todo en los segmentos m\u00e1s j\u00f3venes (Generaci\u00f3n Z) y en startup que priorizan la agilidad y trazabilidad en sus transacciones de pago para conseguir mayores tasas de conversi\u00f3n en sus modelos de negocio.<\/p>\n

\"Actualidad<\/strong><\/p>\n

La creciente demanda de experiencias de pago seguras y sin fricciones, en las que hay una relaci\u00f3n directa entre pagador y beneficiario sin intermediaci\u00f3n de terceros, es el modelo que impulsa la banca abierta (Open Banking<\/a>), cada d\u00eda m\u00e1s familiar y demandada por su flexibilidad, menor coste v\u00eda comisiones y por poner el foco en el usuario al permitirle acceder sin fisuras a una mayor gama de sistemas de pago. En este sentido, la pr\u00f3xima directiva PSD3, mejorar\u00e1 a\u00fan m\u00e1s la solidez de las API\u2019s de Open Banking, permitiendo generar soluciones m\u00e1s innovadoras que antepongan la sencillez de uso y mejoren la competitividad en el mercado europeo.<\/p>\n

Si hacemos un poco de historia, la directiva de servicios de pago original fue implementada en 2007 (Directiva 2007\/64\/EC<\/a>) para establecer un marco legal para todos los servicios de pago en la Uni\u00f3n Europea. Posteriormente, la PSD2 (Directiva UE 2015\/2366<\/a>) introdujo medidas clave como la autenticaci\u00f3n reforzada del cliente (SCA<\/a>) y el acceso de terceros (TPP, Third Party Providers) a las cuentas bancarias, fomentando la competencia y la innovaci\u00f3n mediante la apertura de datos bancarios a trav\u00e9s de API\u2019s de sencilla integraci\u00f3n. La nueva directiva, PSD3<\/a>, tiene como objetivo abordar las limitaciones y desaf\u00edos detectados desde la implementaci\u00f3n de la PSD2, respondiendo a la evoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica y a las nuevas amenazas de seguridad. Aunque la directiva a\u00fan est\u00e1 en borrador, ya sugiere cambios significativos en varios aspectos clave. Veamos los m\u00e1s interesantes.<\/p>\n

(1) La nueva PSD3 busca fortalecer a\u00fan m\u00e1s los sistemas de autenticaci\u00f3n reforzada (SCA), introduciendo medidas adicionales para prevenir el fraude y garantizar la integridad de las transacciones A2A y de tarjeta. Las mejoras en la SCA incluir\u00e1n la utilizaci\u00f3n de tecnolog\u00edas biom\u00e9tricas m\u00e1s avanzadas y la verificaci\u00f3n continua de la identidad del usuario durante la sesi\u00f3n de pago. Para ello, los proveedores de servicios de pago deber\u00e1n integrar soluciones de autenticaci\u00f3n m\u00e1s robustas, posiblemente aumentando los costos y la complejidad de implementaci\u00f3n, pero ofreciendo una mayor protecci\u00f3n contra el fraude. La PSD3, por otro lado, se complementa con el reci\u00e9n publicado Reglamento 2024\/1183<\/a> para el establecimiento del marco europeo de identidad digital.<\/p>\n

(2) En cuanto al acceso y uso de los datos bancarios, la PSD3 propone una regulaci\u00f3n m\u00e1s estricta sobre c\u00f3mo los TPP acceden y utilizan esos datos con el fin de proporcionar servicios de informaci\u00f3n de cuentas y\/o iniciar pagos. Esto incluye requisitos m\u00e1s rigurosos para obtener el consentimiento del cliente y garantizar la privacidad y protecci\u00f3n de sus datos, potenciando la transparencia y la confianza del usuario en estos servicios.<\/p>\n

(3) La reducci\u00f3n de barreras de entrada para nuevos actores en el mercado de pagos ser\u00e1 una de las prioridades de la PSD3 para fomentar la innovaci\u00f3n y elevar los est\u00e1ndares de competencia, aunque simplificando para ello los requisitos regulatorios para peque\u00f1as fintechs y startups especializadas, como los TPP. La reducci\u00f3n de esas barreras implicar\u00e1 el impulso del desarrollo de nuevas soluciones y servicios que mejoren la experiencia del usuario y reduzcan a\u00fan m\u00e1s los costes aparejados.<\/p>\n

(4) En cuanto a regulaci\u00f3n, se establecer\u00e1n mecanismos de supervisi\u00f3n y cumplimiento normativo m\u00e1s estrictos, con sanciones m\u00e1s severas para las infracciones. Esto conlleva una mayor colaboraci\u00f3n entre las autoridades nacionales y europeas para garantizar la adhesi\u00f3n a las normativas de todos los proveedores de servicios de pago, quienes deber\u00e1n invertir o perfeccionar sus sistemas de cumplimiento y de gesti\u00f3n de riesgos en modelos m\u00e1s avanzados para evitar sanciones y asegurar que todas las operaciones cumplen con las nuevas reglas europeas.<\/p>\n

\"Qu\u00e9<\/p>\n

(5) La inteligencia artificial<\/a> y el blockchain cobran relevancia para la PSD3 al reconocer su trascendencia en la innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica conducente a mejorar la eficiencia y seguridad de los pagos dentro del esquema de banca abierta ya impulsadas desde la PSD2. Ahora, para mantenerse competitivos, los proveedores de servicios de pago deber\u00e1n adaptarse r\u00e1pidamente a esta nueva regulaci\u00f3n, invirtiendo en tecnolog\u00eda y en el redise\u00f1o de los procesos que aseguren el cumplimiento y la protecci\u00f3n de los usuarios. La PSD3, al igual que sus predecesoras, tiene el potencial de transformar el panorama de pagos en Europa aprovechando las oportunidades que ofrece la IA en cuanto a la captaci\u00f3n selectiva y el an\u00e1lisis de innumerables bases de datos, beneficiando tanto a los consumidores como a los proveedores de servicios de pago.<\/p>\n

Acompa\u00f1ando a la PSD3 y al reglamento de pagos instant\u00e1neos ya mencionados, una extensa e intensa normativa impulsar\u00e1 la modernizaci\u00f3n del ecosistema de pagos europeo (tanto para transacciones realizadas desde una cuenta como desde una tarjeta), profundizando en la integraci\u00f3n financiera de todos los actores y priorizando la protecci\u00f3n de los clientes, a quienes otorgar\u00e1n un mayor control de sus datos. Entre ellos, encontramos las normas a\u00fan en borrador del Reglamento de Servicios de Pago (PSR<\/a>), el Acceso a Datos Financieros (FiDA<\/a>) y todo el paquete regulatorio asociado al Euro Digital. Estar atento y anticiparse, tanto a nivel operativo como estrat\u00e9gico, a todos los cambios regulatorios en marcha supondr\u00e1 una ventaja competitiva indudable para quien haga los ajustes necesarios con mayor rapidez y confiablidad, pudiendo alcanzar el liderazgo del nuevo panorama financiero si logra para sus soluciones la mayor simplicidad, conveniencia y accesibilidad.<\/p>\n

 <\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n

CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n

Articulo publicado en IT Digital Magazine de\u00a0ITUser, n\u00ba 18<\/a>, p\u00e1ginas 72-75<\/a><\/p>\n

Descarga el art\u00edculo completo itdm18_Del Pay by Bank a la PSD3 y viceversa<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

10 segundos. Este ser\u00e1 el tiempo m\u00e1ximo en el que un ciudadano de la Uni\u00f3n Europea podr\u00e1 transferir dinero (hasta 100.000\u20ac) desde su cuenta a otra cuenta radicada en cualquier estado miembro de la U.E., sin pagar una comisi\u00f3n mayor que si hiciera una transferencia normal en su banco habitual. Esta novedad ha sido regulada […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":1595,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[73741,11480],"tags":[],"class_list":["post-1593","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-efectivo","category-sin-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1593","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1593"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1593\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1600,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1593\/revisions\/1600"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1595"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1593"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1593"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1593"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}