{"id":1606,"date":"2024-09-10T13:42:14","date_gmt":"2024-09-10T13:42:14","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1606"},"modified":"2024-09-10T13:42:14","modified_gmt":"2024-09-10T13:42:14","slug":"tendencias-o-cambio-de-paradigma-en-la-industria-de-pagos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2024\/09\/10\/tendencias-o-cambio-de-paradigma-en-la-industria-de-pagos\/","title":{"rendered":"Tendencias o cambio de paradigma en la industria de pagos."},"content":{"rendered":"

El informe publicado por Ernst & Young, \u00abSeven Forces Shaping the Future of Payments<\/a>\u00ab, aborda las transformaciones radicales que est\u00e1n redefiniendo la industria de pagos, impulsadas por la emergencia y adopci\u00f3n de tecnolog\u00edas innovadoras promovidas por el sector PayTech, Fintechs especializadas en la digitalizaci\u00f3n de los pagos que est\u00e1n revolucionando la manera en que los bancos y proveedores tradicionales gestionan las transacciones de pago, ofreciendo soluciones r\u00e1pidas, f\u00e1ciles de usar y fundamentalmente orientadas al cliente. Este nuevo ecosistema ha generado un mercado din\u00e1mico, con m\u00e1s de 2.400 PayTechs que est\u00e1n influyendo significativamente en el panorama financiero actual.<\/p>\n

Ernst & Young identifica en su documento siete fuerzas que definen las tendencias m\u00e1s consistentes que cambiar\u00e1n el paradigma imperante en el mercado de pagos (centrado todav\u00eda en torno a dualidad existente entre las tarjetas y el efectivo), aunque podemos decir que todas ellas ya est\u00e1n consolidadas y generando vol\u00famenes de negocio crecientes. Veamos:<\/p>\n

(1) Open Banking permite a los consumidores tener un mayor control sobre sus datos, identidad y operaciones, abriendo la puerta a nuevas formas de innovaci\u00f3n y transacciones m\u00e1s r\u00e1pidas, seguras y econ\u00f3micas. (2) Real Time Payments (RTP) est\u00e1n desplegando una enorme innovaci\u00f3n en los servicios superpuestos, permitiendo a los proveedores de servicios de pago (PSP) servir mejor a los clientes mediante operaciones de cuenta a cuenta (A2A), reforzados y acelerados por la banca abierta. (3) Pagos Transfronterizos (Cross-Border Payments) m\u00e1s r\u00e1pidos, accesibles y transparentes para dar respuesta a la demanda ocasionada por la globalizaci\u00f3n y el crecimiento del comercio internacional.<\/p>\n

(4) La f\u00f3rmula \u201cComprar Ahora, Pagar Despu\u00e9s\u201d (BNPL) est\u00e1 ganando popularidad, ofreciendo a los consumidores opciones flexibles de financiaci\u00f3n y desafiando a los modelos tradicionales de cr\u00e9dito r\u00e1pido y pr\u00e9stamos al consumo. (5) Carteras digitales y s\u00faper aplicaciones residentes en plataformas que integran servicios financieros y no financieros, facilitando pagos embebidos y personalizados dentro de las experiencias del usuario. (6) Se espera que los Pagos Embebidos (Embedded Payments), impulsados por el auge del comercio electr\u00f3nico y las plataformas digitales, escalen y se vuelvan m\u00e1s invisibles, integr\u00e1ndose dentro del \u201ccustomer journey\u201d de forma natural. Y (7), las monedas digitales del banco central (CBDCs), junto con las criptomonedas, abren las puertas a nuevos m\u00e9todos de pago y, tambi\u00e9n, a una nueva infraestructura, basada en blockchain, que permite liquidaciones instant\u00e1neas y contratos inteligentes.<\/p>\n

\"Open<\/p>\n

El informe subraya que, si bien las PayTechs est\u00e1n liderando esta transformaci\u00f3n, los PSP\u2019s tradicionales siguen jugando un papel crucial. La adopci\u00f3n y adaptaci\u00f3n a estas nuevas fuerzas no solo representan desaf\u00edos importantes sino tambi\u00e9n oportunidades significativas para mejorar la experiencia del cliente y asegurarse un lugar en la pr\u00f3xima era de los pagos, manteni\u00e9ndose competitivos mientras prioricen esas fuerzas.<\/p>\n

En ese escenario, las entidades de dinero electr\u00f3nico (como SEFIDE EDE<\/a>), consideradas m\u00e1s PSP que PayTech, han ostentado el dominio de los pagos dentro del conjunto de servicios financieros de la banca convencional y, ahora, con la intrusi\u00f3n activa de las grandes empresas tecnol\u00f3gicas (BigTech) y las crecientes expectativas de los consumidores, protagonizan una importante reinvenci\u00f3n a trav\u00e9s de la innovaci\u00f3n disruptiva y la \u00e1gil adaptaci\u00f3n a las demandas del mercado, para capitalizar un crecimiento sostenible apoy\u00e1ndose en un cambio de paradigma protagonizado por las transacciones directas (Pay by Bank) y las transferencias instant\u00e1neas (veh\u00edculo imprescindible para mejorar la eficiencia en la gesti\u00f3n de la tesorer\u00eda y los flujos de caja).<\/p>\n

Aunque la prioridad de los bancos centrales en estos momentos es acelerar el lanzamiento de las CBDC\u2019s para aprovechar la interoperabilidad de los pagos y reducir las barreras a la inclusi\u00f3n financiera, al tiempo que pretenden promover la estabilidad y la soberan\u00eda financieras, la gran mayor\u00eda de las empresas est\u00e1n m\u00e1s pendientes de la automatizaci\u00f3n de los procesos de pago impulsada por la inteligencia artificial, con el objetivo de reducir los errores atribuidos a los procesos manuales, \u00a0obtener una mayor riqueza de informaci\u00f3n de las transacciones comerciales y generar mecanismos m\u00e1s eficaces de prevenci\u00f3n del fraude.<\/p>\n

\"Entendiendo<\/p>\n

Varias iniciativas regulatorias comunitarias (PSD3, ISO 20022, MiCA, DORA, pagos instant\u00e1neos, Ley de IA\u2026) van a favorecer la r\u00e1pida evoluci\u00f3n de una red de pagos interoperable y armonizada, y aseguran catalizar la innovaci\u00f3n en la cadena de valor del ecosistema de pagos para fortalecer la seguridad de las transacciones y mejorar la experiencia de cliente. Se espera as\u00ed duplicar el n\u00famero de operaciones en 2027 respecto de 2023 mediante el impulso creado por la adopci\u00f3n de billeteras digitales, los pagos instant\u00e1neos, las tarjetas virtuales y los pagos de cuenta a cuenta (A2A, que se han diversificado desde los P2P a los C2C, C2B, C2R\u2026).<\/p>\n

Por su parte, las grandes empresas tecnol\u00f3gicas (BigTech) y las nuevas PayTech est\u00e1n desempe\u00f1ando un doble papel en la industria de pagos, ya que pueden ser tanto socios estrat\u00e9gicos como competidores de los actores tradicionales al contar con los recursos necesarios para integrar con m\u00e1s rapidez soluciones de IA y arquitecturas m\u00e1s robustas para acelerar la transformaci\u00f3n de los sistemas de pago. Mientras que el efectivo resiste el envite de los instrumentos digitales y las tarjetas consiguen mantener una l\u00ednea de crecimiento sostenido, las f\u00f3rmulas de pago directo entre cuentas (A2A) y, ahora, entre los consumidores y las empresas (Pay by Bank<\/a>) est\u00e1n protagonizando una demanda mayor por parte de los usuarios que prefieren gestionar su tesorer\u00eda en tiempo real para optimizar su liquidez y mitigar riesgos, hasta el punto de que la Uni\u00f3n Europea ha tenido que acelerar la regulaci\u00f3n de los pagos transfronterizos y los instant\u00e1neos para ayudar a los bancos y las PSP\u2019s a mejorar sus capacidades y estar mejor posicionados en la agitada evoluci\u00f3n del mercado.<\/p>\n

Esta convulsi\u00f3n se produce porque no hay una red interoperable com\u00fan de pagos fuera del entorno de la uni\u00f3n europea, donde existe una ausencia de est\u00e1ndares globales y se adivina una emergente desglobalizaci\u00f3n (o regionalizaci\u00f3n) en la demanda de soluciones de pago frente a una efectiva globalizaci\u00f3n del comercio a trav\u00e9s de canales electr\u00f3nicos. De la misma manera que las empresas persiguen el objetivo de poner al cliente en el centro de la estrategia, adoptando r\u00e1pidamente los cambios tecnol\u00f3gicos y regulatorios para capitalizar las oportunidades de crecimiento en los pr\u00f3ximos a\u00f1os, la exigencia de nuevas formas de pago por parte de los consumidores para sentirse m\u00e1s independientes de las estructuras intermediadas por bancos y PSP\u2019s, deber\u00eda ser el motivador para que los organismos responsables de dictar la normativa, m\u00e1s all\u00e1 de orientarlas a la protecci\u00f3n del cliente, empiecen a dise\u00f1ar un cambio de paradigma en la industria de pagos basado en el concepto de las finanzas descentralizadas (DeFi<\/a>).<\/p>\n

En conclusi\u00f3n, la transformaci\u00f3n sin precedentes que est\u00e1 experimentando la industria de pagos, impulsada por la r\u00e1pida evoluci\u00f3n de la tecnolog\u00eda, la irrupci\u00f3n de la IA<\/a> y la creciente demanda de los consumidores por opciones m\u00e1s c\u00f3modas y seguras, requiere de la reinvenci\u00f3n de los modelos operativos para mejorar el rendimiento, la comodidad y la rentabilidad a trav\u00e9s de arquitecturas de back-end modulares y flexibles, de plataformas compatibles y API\u2019s basados en la nube y de una red compatible a nivel mundial. Aterrizar el concepto de \u201cCustomer first\u201d implicar\u00e1 la integraci\u00f3n de todos los actores (BigTech, PayTech, PSP y bancos) en un mismo marco regulatorio que favorezca la interoperabilidad pero que deje v\u00eda libre para la innovaci\u00f3n de microservicio adaptables a las expectativas cambiantes de los consumidores y a sus deseos de ser independientes en el control de sus finanzas y de sentirse m\u00e1s libres (no controlados ni fiscalizados) en la materializaci\u00f3n de sus decisiones econ\u00f3micas.<\/p>\n

 <\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/p>\n

CMO\u00a0MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n

Articulo publicado en IT Digital Magazine de\u00a0ITUser, n\u00ba 18<\/a>, p\u00e1ginas\u00a074-76<\/a><\/p>\n

Descarga el art\u00edculo completo itdm-19_Tendencias o cambio de paradigma en la industria de pagos<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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