{"id":1717,"date":"2025-01-08T12:21:53","date_gmt":"2025-01-08T12:21:53","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=1717"},"modified":"2025-02-11T11:04:51","modified_gmt":"2025-02-11T11:04:51","slug":"medios-de-pago-el-equilibrio-entre-sostenibilidad-e-inclusion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2025\/01\/08\/medios-de-pago-el-equilibrio-entre-sostenibilidad-e-inclusion\/","title":{"rendered":"Medios de pago. El equilibrio entre sostenibilidad e inclusi\u00f3n."},"content":{"rendered":"\n

Con frecuencia, hablamos de tendencias<\/a> en la industria de pagos cuando en realidad lo que hacemos es trasladar las \u00faltimas transformaciones e innovaciones tecnol\u00f3gicas a las soluciones que creemos ser\u00e1n m\u00e1s aceptadas o reclamadas por una gran mayor\u00eda de los ciudadanos. En muchos casos, esas traslaciones son la respuesta inmediata a la adopci\u00f3n que hace una parte importante de la poblaci\u00f3n de determinadas aplicaciones para resolver un problema coyuntural, cuyo alcance puede superar las modas o usos de un segmento concreto. Recordemos el efecto que tuvo la pandemia en Espa\u00f1a sobre, por ejemplo, la necesidad de hacer transacciones de pago en peque\u00f1os comercios, de manera que las compras en efectivo se vieron transformadas en pagos A2A mediante Bizum.<\/p>\n\n\n\n

Esta aplicaci\u00f3n (junto a PayPal, Verse o WhatsApp -en pruebas-), que estaba en crecimiento como modelo de pago P2P realizado desde dispositivos m\u00f3viles, fue el revulsivo que necesitaba la industria para acelerar la regulaci\u00f3n e implantaci\u00f3n de las transferencias inmediatas en las mismas condiciones que las est\u00e1ndares, pero con ejecuci\u00f3n en tiempo real (24×7) y dentro de todo el espacio econ\u00f3mico europeo. Al mismo tiempo, la funcionalidad de hacer pagos directos en comercio f\u00edsico, al margen del esquema tradicional de tarjetas, ha impulsado otros movimientos hacia el comercio electr\u00f3nico y hacia el modelo \u201cRequest to pay<\/a>\u201d (hace a\u00f1os denominado por la banca como transferencia inversa, en la que el beneficiario o destinatario del dinero era quien iniciaba la operaci\u00f3n reclamando al pagador u ordenante la cantidad que hubieran pactado; esa soluci\u00f3n fue abandonada por los bancos debido a la complejidad operativa y ahora vuelve a tomar protagonismo, aunque con otro nombre y en otras circunstancias normativas).<\/p>\n\n\n\n

En este mundo cada vez m\u00e1s digitalizado y dependiente de las continuas y r\u00e1pidas transformaciones ligadas a la inteligencia artificial generativa y a la posibilidad de analizar infinidad de datos, siguen poni\u00e9ndose de relieve los retos m\u00e1s significativos por abordar en el marco de las econom\u00edas dom\u00e9sticas y, en concreto, con relaci\u00f3n a la inclusi\u00f3n financiera, la sostenibilidad y la coexistencia con otros sistemas tradicionales, como el efectivo, en un panorama hiper regulado y en constante cambio. En estas l\u00edneas vamos a tratar de dibujar el escenario que podremos encontrar en los pr\u00f3ximos a\u00f1os en estas \u00e1reas.<\/p>\n\n\n\n

Aunque los pagos digitales avanzan de manera imparable a nivel mundial, representando una transformaci\u00f3n significativa en la forma en que las personas y empresas de cualquier pa\u00eds realizan sus operaciones de pago, los vol\u00famenes de transacciones dejan, a nivel global, a m\u00e1s de 1.700 millones de personas fuera de este ecosistema. La plena inclusi\u00f3n financiera, que podr\u00eda duplicar el n\u00famero de transacciones, es una meta ambiciosa que a\u00fan debe afrontar barreras estructurales, como el acceso limitado a la tecnolog\u00eda, la falta de alfabetizaci\u00f3n digital y financiera y las reducidas condiciones econ\u00f3micas en los segmentos m\u00e1s vulnerables.<\/p>\n\n\n\n

Aun as\u00ed, la evoluci\u00f3n es imparable debido a las innovaciones m\u00e1s destacadas entre las que est\u00e1n las billeteras digitales y las m\u00faltiples aplicaciones de pago m\u00f3vil (incluidas las soluciones de pago mediante QR). Se prev\u00e9 que en cinco a\u00f1os estas tecnolog\u00edas se convertir\u00e1n en los m\u00e9todos preferidos por los consumidores para sus transacciones cotidianas. Plataformas como Apple Pay, Google Wallet o WhatsApp est\u00e1n liderando la adopci\u00f3n gracias a su comodidad, seguridad y capacidad para integrarse en cualquier dispositivo, movi\u00e9ndose con rapidez en l\u00ednea de lo que est\u00e1n haciendo otras aplicaciones (s\u00faper apps) como son Alipay y WeChat.<\/p>\n\n\n\n

No solo las grandes tecnol\u00f3gicas son las responsables de liderar la implantaci\u00f3n de la tecnolog\u00eda en cualquier \u00e1rea geogr\u00e1fica. Un caso emblem\u00e1tico es Pix en Brasil, un sistema de pagos inmediatos lanzado por el Banco Central de Brasil que permite transferencias r\u00e1pidas, gratuitas y accesibles desde cualquier dispositivo m\u00f3vil. Pix ha logrado integrar a millones de personas en el sistema financiero formal, reduciendo el uso de efectivo en un 40% entre 2020 y 2023.<\/p>\n\n\n\n

Pix tambi\u00e9n ha sabido superar el desaf\u00edo de llegar a casi toda la poblaci\u00f3n en un pa\u00eds donde la geograf\u00eda y los condicionantes culturales jugaban en contra, favoreciendo la inclusi\u00f3n financiera, uno de los mayores retos en regiones como Am\u00e9rica Latina, \u00c1frica y el Sudeste Asi\u00e1tico. Seg\u00fan el Global Findex del Banco Mundial, en 2021 aproximadamente el 24% de los adultos en estas regiones a\u00fan no contaba con acceso a servicios financieros b\u00e1sicos, como cuentas bancarias. La digitalizaci\u00f3n de los pagos ha ofrecido una oportunidad \u00fanica para abordar este problema. No obstante, persisten barreras estructurales, como las indicadas m\u00e1s arriba, a las que hay que a\u00f1adir los retos de seguridad y privacidad. A medida que los pagos digitales proliferan, aumentan los riesgos de ciberseguridad, requiriendo mayores inversiones en tecnolog\u00edas de identificaci\u00f3n y autenticaci\u00f3n, de protecci\u00f3n de datos y prevenci\u00f3n del fraude.<\/p>\n\n\n\n

La intervenci\u00f3n de nuevos actores, como las BigTech, las Fintech y los proveedores de servicios no bancarios, est\u00e1 siendo clave en una industria en constante evoluci\u00f3n. En Europa, los organismos reguladores est\u00e1n acelerando las normas a las que se ha de ajustar el ecosistema de pagos europeos para que todos los intervinientes puedan ofrecer y adaptar soluciones r\u00e1pidas, transparentes y de menor coste para el usuario. En otros pa\u00edses, como M\u00e9xico y Per\u00fa, tambi\u00e9n se est\u00e1 trabajando desde el punto de vista normativo para ampliar el acceso a servicios de pago, facilitando transacciones digitales incluso para personas no bancarizadas (es el caso tambi\u00e9n de Rep\u00fablica Dominicana). Adem\u00e1s, los esfuerzos normativos, como la regulaci\u00f3n de los modelos Open Banking y Embedded Finance en Europa y Am\u00e9rica Latina, est\u00e1n fomentando un ecosistema m\u00e1s competitivo e interoperable, permitiendo a los usuarios gestionar sus finanzas desde plataformas centralizadas y acceder a servicios personalizados (financieros, parafinancieros y no financieros).<\/p>\n\n\n\n

Por otro lado, a medida que las preocupaciones ambientales ganan protagonismo, la sostenibilidad se perfila como un factor decisivo en la evoluci\u00f3n de los sistemas de pago. Los pagos digitales, aunque m\u00e1s eficientes en t\u00e9rminos operativos, tienen un impacto ambiental no despreciable. La huella de carbono asociada a los servidores que procesan transacciones digitales y los residuos generados por la producci\u00f3n de tarjetas f\u00edsicas y de los dispositivos de lectura son desaf\u00edos que la industria debe abordar cuanto antes, m\u00e1xime en el mercado de criptoactivos cuya miner\u00eda de datos consume m\u00e1s giga watts\/hora que el conjunto de algunos pa\u00edses.<\/p>\n\n\n\n

Para poder asociar los conceptos \u201cdigital\u201d y \u201csostenible\u201d, algunas empresas ya est\u00e1n implementando soluciones m\u00e1s ecol\u00f3gicas. Visa, por ejemplo, lanz\u00f3 tarjetas biodegradables en 2022, mientras que MasterCard est\u00e1 explorando el uso de materiales reciclados. Recientemente, Bankinter ha lanzado tarjetas que compaginan d\u00e9bito y cr\u00e9dito en el mismo pl\u00e1stico para obviar tener que usar dos. Adicionalmente, varios bancos est\u00e1n alimentando sus centros de datos con energ\u00edas renovables, reduciendo significativamente el impacto ambiental. En este contexto, los consumidores comienzan a exigir m\u00e1s transparencia sobre ese impacto ambiental de sus transacciones, ante lo cual las empresas han decidido enviar informes de la huella de carbono producida en su actividad principal. Hecho corroborado por una encuesta de Minsait Payments en la que se pone de manifiesto que el 45% de los usuarios considerar\u00eda cambiar de proveedor de servicios financieros si esto implica una mejora en t\u00e9rminos de sostenibilidad.<\/p>\n\n\n\n

Una de las debilidades que se le ha achacado al dinero en efectivo es, precisamente, el de la sostenibilidad al ser un soporte f\u00edsico en cuya producci\u00f3n est\u00e1 implicado el consumo de recursos naturales (agua, algod\u00f3n, lino, c\u00e1\u00f1amo,\u2026), pol\u00edmeros sint\u00e9ticos, filamentos met\u00e1icos, tintas especiales (magn\u00e9ticas, fluorescentes, met\u00e1licas, resistentes, etc.) y t\u00e9cnicas de impresi\u00f3n combinada (offset, calcograf\u00eda, serigraf\u00eda, tipograf\u00eda) para garantizar la durabilidad, seguridad y resistencia a la falsificaci\u00f3n. No obstante, el efectivo sigue siendo el medio de pago preferido para transacciones peque\u00f1as en muchas regiones, aunque su relevancia disminuye gradualmente conforme las nuevas generaciones se incorporan a la realizaci\u00f3n de transacciones comerciales. En pa\u00edses como Brasil, Chile y Espa\u00f1a, el uso de tarjetas y billeteras digitales ya supera al efectivo en puntos de venta f\u00edsicos. Sin embargo, en entornos rurales o entre segmentos de bajos ingresos, el efectivo<\/a> sigue siendo crucial debido a su universalidad, anonimato y ausencia de barreras tecnol\u00f3gicas. Y, en contextos de incertidumbre econ\u00f3mica, este medio ofrece a las familias una herramienta de control presupuestario tangible y, en algunos casos, los billetes de alto valor nominal de otras monedas son usados como activo refugio en algunos pa\u00edses con elevadas presiones inflacionistas o deficientes pol\u00edticas monetarias.<\/p>\n\n\n\n

En este contexto, a pesar de las tendencias hacia la digitalizaci\u00f3n, el efectivo sigue siendo una herramienta fundamental para garantizar la inclusi\u00f3n financiera universal. La coexistencia de sistemas digitales y tradicionales ser\u00e1 esencial para asegurar que ning\u00fan segmento de la poblaci\u00f3n quede excluido. No obstante hayamos convivido con este medio de pago desde hace casi tres milenios y, a pesar de su demostrada utilidad, quiz\u00e1 sea el momento de pensar en c\u00f3mo innovarlo<\/a> para que siga conjugando los mismos atributos y propiedades al tiempo que se subsanan sus puntos negativos (sostenibilidad, falsificaci\u00f3n, sustracci\u00f3n).<\/p>\n\n\n\n

Los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os marcar\u00e1n una evoluci\u00f3n<\/a> significativa en los medios de pago, con un equilibrio entre innovaci\u00f3n, inclusi\u00f3n y sostenibilidad. La adopci\u00f3n de tecnolog\u00edas verdes, el fortalecimiento de la educaci\u00f3n financiera y la promoci\u00f3n de soluciones interoperables ser\u00e1n esenciales para alcanzar los objetivos de empresas, proveedores de servicios de pago, gobiernos y reguladores en estas materias, debiendo trabajar en conjunto para garantizar un ecosistema inclusivo, sostenible y seguro.<\/p>\n\n\n\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n

CMO MOMO Group<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Articulo publicado en IT Digital Magazine de\u00a0ITUser, n\u00ba 23<\/a>, p\u00e1ginas\u00a079-83<\/a><\/p>\n\n\n\n

Descarga el art\u00edculo completo<\/p>\n\n\n\n