{"id":564,"date":"2015-11-09T11:59:21","date_gmt":"2015-11-09T11:59:21","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=564"},"modified":"2015-11-09T11:59:21","modified_gmt":"2015-11-09T11:59:21","slug":"el-impacto-estrategico-de-las-tasas-de-intercambio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2015\/11\/09\/el-impacto-estrategico-de-las-tasas-de-intercambio\/","title":{"rendered":"El impacto estrat\u00e9gico de las tasas de intercambio"},"content":{"rendered":"

Ya lo hemos comentado otras veces: la forma y los medios con los que pagamos y nos pagan han cambiado. Y lo seguir\u00e1n haci\u00e9ndo conforme la tecnolog\u00eda vaya incorporando nuevas herramientas y soluciones a la medida de cualquier dispositivo, o de la habilidad de innovaci\u00f3n de empresas capaces de ofrecer productos que mejoren la experiencia del usuario e, incluso, le descubran sistemas que van m\u00e1s all\u00e1 de sus necesidades reales en el momento de la compra.<\/p>\n

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No obstante, lo importante no estar\u00e1 en los medios usados (como es el caso de los dispositivos m\u00f3viles y los \u201cwearables\u201d), ni en los sistemas de verificaci\u00f3n de identidad (como los biom\u00e9tricos). Lo relevante estar\u00e1 en los modelos de relaci\u00f3n que establezcan las empresas entre s\u00ed, entre ellas y los usuarios y, tambi\u00e9n, las que surjan entre los propios clientes finales.<\/p>\n

El acto de pagar por un producto o por un servicio lo tenemos solucionado mediante diversidad de f\u00f3rmulas, desde el efectivo convencional hasta las transacciones electr\u00f3nicas, si bien estas \u00faltimas se han de resolver siempre desde y hacia una cuenta bancaria. Siendo las estrellas, en este \u00e1mbito, las tarjetas de cr\u00e9dito o de d\u00e9bito, f\u00edsicas o virtuales.<\/p>\n

En la actualidad, (casi) todos los sistemas de mPayments, mCommerce y eCommerce pivotan sobre lo que conocemos tradicionalmente como medios de pago; es decir, las tarjetas que tendremos que dar de alta en aquellos sistemas para poder vincular el pago de las compras que realicemos desde cualquier dispositivo o para efectuar transferencias entre usuarios.<\/p>\n

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En el p\u00e1rrafo anterior he usado el \u201c(casi)\u201d porque s\u00f3lo las entidades de dinero electr\u00f3nico (como Momo Pocket EDE<\/a>) est\u00e1n capacitadas para emitir y procesar dinero digital sin que el cliente deba necesariamente proveer su cuenta de fondos desde una tarjeta de cr\u00e9dito de otra instituci\u00f3n financiera. Ello les proporciona una ventaja competitiva importante respecto de las entidades convencionales por dos razones: por la flexibilidad y eficiencia operativa que obtienen como resultado de prescindir de todos los actores que intervienen en el modelo de medios de pago convencional y, m\u00e1s relevante desde el punto de vista econ\u00f3mico, por la nueva legislaci\u00f3n europea que regula la importante rebaja de las tasas de intercambio (UE 2015\/751) y sobre la pr\u00f3xima normativa de los pagos electr\u00f3nicos, desarrollada para proteger a los consumidores de la ingente cantidad de empresas que se \u201capoderan\u201d de los n\u00fameros de cuenta y de tarjeta de sus clientes para gestionar transacciones de comercio electr\u00f3nico sin estar controladas por organismo regulador central alguno.<\/p>\n

En el caso de la regulaci\u00f3n de las tasas de intercambio (comisiones que ceden las entidades adquirientes \u2013las propietarias del datafono- a las emisoras de las tarjetas), al fijar el 0,2% para las operaciones de d\u00e9bito y el 0,3% para las de cr\u00e9dito, se ha establecido un escenario mucho m\u00e1s transparente en los pagos nacionales y en los transfronterizos, y se ha favorecido la reducci\u00f3n de las comisiones de descuento (lo que el comercio paga por cada operaci\u00f3n realizada en el datafono a la entidad adquiriente), pero se han estrechado los m\u00e1rgenes de beneficio para las entidades intervinientes.<\/p>\n

Esta circunstancia ha de llevar a estas instituciones a dejar de pelear por los m\u00e1rgenes y a innovar en modelos de negocio que incorporen ventajas competitivas centradas en la explotaci\u00f3n de sus bases de datos, relativos al comportamiento de consumo de los usuarios, para generar servicios personalizados y de valor a\u00f1adido para los comercios y para los clientes finales, en los que prime la mejora de la experiencia de compra y de la confianza en los m\u00e9todos usados.<\/p>\n

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Las tendencias que se avecinan en los medios de pago no ser\u00e1n una evoluci\u00f3n de lo que ya conocemos, sino que ser\u00e1n disruptivas haciendo que lo menos importante de la compra sea precisamente el pago. Para ello, mejorar\u00e1n los sistemas para hacer desaparecer las posibilidades de fraude, el control de las operaciones estar\u00e1 en el consumidor mediante el acceso en tiempo real a la informaci\u00f3n de compra en su propio dispositivo m\u00f3vil (sean cargos a d\u00e9bito, d\u00e9bito diferido o cr\u00e9dito) para anticipar las consecuencias sobre su dinero disponible, se simplificar\u00e1 el ecosistema de pagos de manera que los agentes que intervengan se reduzcan al m\u00e1ximo y los comercios, sobre todo los peque\u00f1os y los de retail, dejar\u00e1n de ser intermediarios en la transacci\u00f3n de pago para convertirse en protagonistas ofreciendo la opci\u00f3n de desembolso que mejor se adapte a cada cliente, en cada momento.<\/p>\n

Los reguladores centrales est\u00e1n dando pasos para que el espacio europeo de pagos sea cada vez m\u00e1s claro y beneficioso para los usuarios, algo que las entidades financieras deber\u00edan aprovechar no para reordenar la cartera de tarjetas y enredarse en complejos modelos de cobro de comisiones, sino para invertir y anticiparse a aquellas tendencias. Si no lo hacen, quedar\u00e1n en desventaja respecto de las entidades de dinero electr\u00f3nico y de las tecnol\u00f3gicas (FinTech), algo que \u00e9stas agradecer\u00e1n. Y los consumidores tambi\u00e9n.<\/p>\n

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Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n

@jmnllena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ya lo hemos comentado otras veces: la forma y los medios con los que pagamos y nos pagan han cambiado. Y lo seguir\u00e1n haci\u00e9ndo conforme la tecnolog\u00eda vaya incorporando nuevas herramientas y soluciones a la medida de cualquier dispositivo, o de la habilidad de innovaci\u00f3n de empresas capaces de ofrecer productos que mejoren la experiencia […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12526,12527,12539],"tags":[],"class_list":["post-564","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-gestion-empresarial","category-marketing","category-nueva-economia"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/564","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=564"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/564\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":565,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/564\/revisions\/565"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=564"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=564"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=564"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}