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Me refiero a que el modelo de banca tradicional, la comercial y sobre todo la de inversi\u00f3n, est\u00e1 siendo amenazada por el surgimiento de peque\u00f1as empresas tecnol\u00f3gicas: las Fintech de las que hemos hablado en otras ocasiones. La era digital para la banca puede ser como el final del per\u00edodo Cret\u00e1cico para los dinosaurios. Con la particularidad de que, al igual que la naturaleza supo adaptarse y seguir evolucionando sin la presencia de aquellos grandes reptiles, los mercados podr\u00e1n prescindir de estas macroestructuras financieras tal como hoy las conocemos sin que se vean comprometidas la estabilidad del sistema ni la equidad de la econom\u00eda.<\/p>\n
La \u00fanica diferencia es que el impacto de las Fintech no est\u00e1 siendo radical y extremo, como la imprevisible colisi\u00f3n de un meteorito o una inesperada gran erupci\u00f3n volc\u00e1nica, sino que est\u00e1 ocurriendo de forma progresiva e imparable como una infecci\u00f3n viral con altos grados de variabilidad, diversidad y adaptaci\u00f3n. Con el a\u00f1adido de que est\u00e1 contando con la aceptaci\u00f3n de un ecosistema hospedador expansivo, en lugar de encontrar rechazo.<\/p>\n
La banca ha tenido sentido durante muchos siglos sobre la base de un trueque sencillo consistente en tomar y prestar dinero, con unas condiciones claras en cuanto al uso de variables simples como el tiempo y el precio del canje. El tiempo, la evoluci\u00f3n de los mercados, la irrupci\u00f3n de nuevos actores, la ansiedad por instaurar sistemas de ingenier\u00eda financiera, la acumulaci\u00f3n de poder y la confusi\u00f3n e intercambio de papeles de los \u00e1mbitos pol\u00edtico y econ\u00f3mico\u2026, han hecho que la banca haya ido creciendo y ocupando posiciones de privilegio en la pir\u00e1mide evolutiva de los sistemas econ\u00f3micos. Pero las alturas y dimensi\u00f3n alcanzadas han hecho que se separe substancialmente de su origen y del sentido \u00fatil de su existencia: tomar dinero de quien le sobra y prest\u00e1rselo a quien lo necesita, obteniendo un beneficio justo por su intermediaci\u00f3n.<\/p>\n
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Pues bien, dejado el hueco en la base, las nuevas empresas Fintech se han colado en \u00e9l ocup\u00e1ndolo con una visi\u00f3n nada especulativa, favoreciendo con la tecnolog\u00eda la conexi\u00f3n de aquellos dos colectivos sin cobrar por ello a ninguno de los dos. Con unas normas sencillas, transparentes y abiertas a la opci\u00f3n de estar sujetas a regulaci\u00f3n por parte de organismos centralizados. Es la ventaja de no operar a la sombra ya que los que reciben dinero saben qui\u00e9n es el emisor y los que lo aportan eligen a qui\u00e9n transfer\u00edrselo.<\/p>\n
La econom\u00eda colaborativa (\u201csharing economy\u201d) ya no es una aspiraci\u00f3n, es un modelo sustentado entre particulares que se abre paso en \u00e1mbitos tan diferentes como el uso compartido de veh\u00edculos, la compraventa de objetos, las donaciones, las inversiones o el cambio de moneda. Esto \u00faltimo, incluso, ha abierto un debate sobre la oportunidad y conveniencia de plantear la emisi\u00f3n centralizada de una moneda digital \u00fanica que substituya al papel en circulaci\u00f3n, que permita la trazabilidad de los movimientos de dinero y, por tanto, evite posibles transacciones ilegales o fraudulentas de fondos.<\/p>\n
La gran banca, aun teniendo grandes recursos y todo la informaci\u00f3n conductual de sus clientes que le hubiera permitido aprovechar la oportunidad que le ha brindado la tecnolog\u00eda, s\u00f3lo se ha limitado a hacer una transformaci\u00f3n organizativa interna para dar cabida a un nuevo canal que replica los convencionales pero no aporta experiencias nuevas a sus usuarios. El nuevo paso que han dado ha sido adquirir empresas j\u00f3venes del sector de las Fintech, pero ha sido con la intenci\u00f3n de fagocitarlas (l\u00e9ase aqu\u00ed la acci\u00f3n de un anticuerpo ante un ant\u00edgeno).<\/p>\n
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Pero a veces, son los ant\u00edgenos los que aprovechan la debilidad del sistema para crecer oportuna y controladamente hasta ganarle la partida por completo.<\/p>\n
La desaparici\u00f3n de la banca\u00a0no deber\u00edamos entenderla como un hecho traum\u00e1tico sino como necesario. Es m\u00e1s, la propia banca deber\u00eda reconocer que algo aparentemente grande est\u00e1 ocurriendo en el sistema financiero y que no es capaz de comprenderlo en esencia. Quiz\u00e1 porque lo vea como una gran amenaza al despegar las cifras de usuarios de las nuevas Fintech y crecer desmesuradamente las transacciones que realizan y los importes que mueven, no se est\u00e1n dando cuenta de que en realidad no es un problema de grandes dimensiones sino de peque\u00f1as.<\/p>\n
Aqu\u00ed, el tama\u00f1o \u201cpeque\u00f1o\u201d tienen una doble acepci\u00f3n: la atomizaci\u00f3n de las operaciones que fundamentalmente gestionan las Fintech y las proporciones de los dispositivos a trav\u00e9s de los cuales se realizan.<\/p>\n
La primera cuesti\u00f3n se refiere a la especializaci\u00f3n y la simplicidad en la ejecuci\u00f3n de las transacciones (sean transferencias, inversiones o pr\u00e9stamos, por ejemplo) ya que les permiten concentrarse en una de las cuestiones que m\u00e1s valoran los clientes: la experiencia de uso. Condicionada tambi\u00e9n por la inmediatez, costes reducidos y confiabilidad en el sistema.<\/p>\n
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La segunda cuesti\u00f3n es la progresiva utilizaci\u00f3n de los dispositivos m\u00f3viles para realizar las operaciones financieras que t\u00edpicamente se han venido haciendo en las oficinas bancarias. Hasta el punto de que se prev\u00e9 que en 2020 podamos cruzar la l\u00ednea que marque si no la desaparici\u00f3n de esas oficinas tal como las conocemos, s\u00ed una profunda transformaci\u00f3n que conlleve incluso la p\u00e9rdida de la asociaci\u00f3n instintiva que hacemos entre banco y sucursal cuando pensamos en uno de los dos.<\/p>\n
Las grandes entidades deber\u00edan reflexionar sobre la evidencia de que los usuarios ya consultan sus dispositivos m\u00f3viles unas treinta veces m\u00e1s que uno de escritorio y una incalculable proporci\u00f3n de veces m\u00e1s que una visita a una oficina. Pero el m\u00f3vil no deben verlo como una oportunidad para incrementar los canales operativos, los puntos de contacto con el cliente o para ampliar la toma de datos para completar su perfil de consumo, sino como un reto.<\/p>\n
Un reto que implique abrir una v\u00eda de comunicaci\u00f3n directa entre entidad y cliente, con el que se prime la personalizaci\u00f3n pertinente de la oferta, a la medida de la demanda, y con el que se le d\u00e9 protagonismo al usuario para que decida la finalidad y los medios con los que se obtienen los beneficios que produce su dinero.<\/p>\n
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La digitalizaci\u00f3n conocida de la banca no contempla estas opciones y por ello se ve sometida a la subasta permanente frente a las ofertas de la competencia, lo que suele desembocar en el cambio de entidad con frecuencia y facilidad. Ya no hay bancos \u201cpara toda la vida\u201d y la tecnolog\u00eda ha favorecido, a falta de experiencias \u00fanicas y de calidad, a\u00fan m\u00e1s el incremento de las tasas de abandono progresivo o total, ya que no es necesario hablar ni ver a nadie para conseguirlo.<\/p>\n
Si los consumidores no piensan en t\u00e9rminos de canal, s\u00f3lo hacen uso de \u00e9l, \u00bfpor qu\u00e9 las entidades financieras creen que s\u00ed lo hacen y tratan de replicar lo que se hace en la sucursal y en banca electr\u00f3nica con la excusa de que en todos los puntos de contacto deben mostrar la misma cara y hacer la misma oferta?<\/p>\n
Desde mi punto de vista, el futuro de la banca est\u00e1 abocado a la p\u00e9rdida de la hegemon\u00eda econ\u00f3mica, aunque resulte complejo de imaginar, y a la desintegraci\u00f3n de su estructura en unidades estrat\u00e9gicas de negocio capaces de adaptarse a la realidad de una nueva era en la que deben abandonar su papel de intermediadores y adoptar la figura de coadyuvantes, o colaboradores que ayudan o proveen de soluciones inmediatas a las personas.<\/p>\n
Como idea, deber\u00edan empezar a pensar en el desarrollo de una aplicaci\u00f3n que permita crear una cuenta que no les tenga como entidad financiera de respaldo, sino que el propio agente regulador central sea el que asegura y supervisa los movimientos de dinero de su titular. Es como si cada persona fuera la propietaria de su banco, unipersonal e intransferible. Con una sola cuenta o con varias con las que poder gestionar su dinero, para guardarlo, transferirlo, prestarlo, recibirlo o movilizarlo para operaciones de inversi\u00f3n o financiaci\u00f3n, con unas reglas supervisadas por ese organismo central y siempre bajo su total responsabilidad.<\/p>\n
Las nuevas entidades ya no ser\u00edan intermediarios que generan mercados secundarios (ficticios) con los que especular con dinero ajeno para obtener enormes beneficios sobre un sistema que s\u00f3lo usa referencias de valor y precios tan vol\u00e1tiles como dif\u00edciles de explicar y entender. Sino que ser\u00edan como el gran hermano que vigila, aconseja y ayuda, pero no interviene salvo que se contravengan las normas.<\/p>\n
Y alguno de ustedes se preguntar\u00e1 \u00bfy de d\u00f3nde obtendr\u00edan ingresos para mantener una estructura m\u00ednima y suficiente?<\/p>\n
La respuesta es f\u00e1cil, pero dejemos que sean ellos las que la trabajen. \u00bfNo le parece?<\/p>\n
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Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n
@jmnllena<\/p>\n
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\u2026 al menos tal y como la conocemos, no s\u00f3lo ha sido presagiada por algunos expertos (J. M\u00fcller), sino que la estamos viviendo a un ritmo mayor del que se esperaba. Y no me refiero a la que pudiera entenderse como consecuencia de la fuerte reestructuraci\u00f3n que ha sufrido el sector (y la que […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12526,12527,12539,11480],"tags":[],"class_list":["post-619","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-gestion-empresarial","category-marketing","category-nueva-economia","category-sin-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/619","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=619"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/619\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":621,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/619\/revisions\/621"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=619"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=619"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=619"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}