{"id":687,"date":"2016-09-19T12:32:34","date_gmt":"2016-09-19T12:32:34","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=687"},"modified":"2016-09-19T12:32:34","modified_gmt":"2016-09-19T12:32:34","slug":"la-etica-de-los-sistemas-de-dinero-electronico","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2016\/09\/19\/la-etica-de-los-sistemas-de-dinero-electronico\/","title":{"rendered":"La \u00e9tica de los sistemas de dinero electr\u00f3nico"},"content":{"rendered":"<p>Hablar de \u00e9tica es complejo en cualquier \u00e1mbito, m\u00e1xime en \u00e9ste donde la evoluci\u00f3n de las nuevas tecnolog\u00edas deja obsoletos normativas y c\u00f3digos asimilables desde otras \u00e1reas afines.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"http:\/\/formacionhumanaysocialsebastian.weebly.com\/uploads\/2\/0\/9\/1\/20918996\/9496778.jpg?506\" alt=\"Resultado de imagen de \u00e9tica y moral\" \/><\/p>\n<p>En t\u00e9rminos sencillos, por \u00e9tica entendemos aquellas normas que regulan el comportamiento de las personas tanto en el terreno individual como, y sobre todo, en el colectivo, haciendo referencia a la escala de valores o principios que han de prevalecer para procurar el bien o evitar el mal. Entre ambos extremos predominar\u00e1 la moral de la persona para actuar en un sentido u otro, e incluso, en el caso m\u00e1s negativo, para infringir el mal.<\/p>\n<p>\u00c9tica y moral las solemos confundir, pero para aclararnos podemos decir que la primera son las normas y costumbres para lograr una vida individual y social orientada al bien com\u00fan, mientras que la segunda se circunscribe a la manera de vivir.<\/p>\n<p>Ya en el terreno econ\u00f3mico, rescataremos las aportaciones de A. Smith en su \u201cTeor\u00eda de los sentimientos morales\u201d (1759) relativas a la pr\u00e1ctica de la benevolencia y la no b\u00fasqueda del inter\u00e9s propio, a la justicia, a la generosidad y al esp\u00edritu p\u00fablico como cualidades que son m\u00e1s \u00fatiles para el conjunto de la sociedad. Tambi\u00e9n apunta que la eficiencia del mercado se ha de sustentar en la transparencia, la ausencia de corrupci\u00f3n y en evitar manipulaciones fraudulentas en los intercambios comerciales.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"http:\/\/static1.squarespace.com\/static\/56eddde762cd9413e151ac92\/t\/56f6e29eb2d7c7b358cf8dad\/1459020450333\/\" alt=\"Resultado de imagen de adam smith\" \/><\/p>\n<p>Si estos conceptos los aplicamos a cualquier entorno financiero vemos que, en la actualidad, hay un d\u00e9ficit importante de moral debido a las malas pr\u00e1cticas que se han detectado en un gran n\u00famero de entidades (no podemos referirnos a \u00e9tica puesto que las normas s\u00ed que est\u00e1n definidas). Pero si lo trasladamos al entorno digital y a las emergentes empresas tecnol\u00f3gico-financieras podemos encontrarnos con dos situaciones adversas: la falta a\u00fan de regulaci\u00f3n y de descripci\u00f3n del c\u00f3digo \u00e9tico que normalizar\u00e1 las relaciones entre todos los agentes intervinientes, y el mal ejemplo que pueden haber recibido de la praxis bancaria causante del descalabro econ\u00f3mico global.<\/p>\n<p>En este contexto, aunque se est\u00e1 avanzando en la regulaci\u00f3n de las \u201cFintech\u201d y existe una Ley que regula la emisi\u00f3n y el procesamiento de dinero electr\u00f3nico, lo m\u00e1s preocupante es que se repitan conductas (la moral) a partir de la r\u00e9plica del tipo de operaciones que se han venido realizando en la banca convencional, aunque ahora con medios y canales m\u00e1s aut\u00f3nomos para el usuario y transacciones m\u00e1s r\u00e1pidas y desintermediadas.<\/p>\n<p>Una apuesta importante que han de realizar las nuevas empresas Fintech (e Insurtech), es la creaci\u00f3n de servicios de valor a\u00f1adido, diferentes a los convencionales, para hacer que se impulsen los medios de pago digitales entre una poblaci\u00f3n dispuesta a adoptarlos pero a\u00fan renuente debido a la desconfianza general en el sector, a pesar de que (sobre todo las nuevas generaciones) se muestran m\u00e1s dispuestas a iniciar relaciones con las llamadas startups financieras que con la banca convencional.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"http:\/\/sabemos.es\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/fintech.png\" alt=\"Resultado de imagen de fintech\" width=\"449\" height=\"285\" \/><\/p>\n<p>Pero aqu\u00ed nos encontramos tambi\u00e9n con dos efectos negativos: que los grandes bancos se han orientado r\u00e1pidamente hacia el modelo Fintech y est\u00e1n poniendo recursos y esfuerzos para respaldar a las empresas tecnol\u00f3gicas emergentes, creando incubadoras y aceleradorasa,\u00a0 bajo la excusa de acometer una revoluci\u00f3n digital en el seno de sus instituciones y, por otro lado, las operaciones que se procesan no dejan de ser las t\u00edpicas pero todav\u00eda con un escenario comercial en fase de crecimiento inicial, con pocos proveedores de servicios y un mercado fragmentado con escasos adquirientes.<\/p>\n<p>Facilitar el pago a personas, administraciones y empresas, recibir dinero de otros particulares o de instituciones, acceder al cr\u00e9dito de forma \u00e1gil y a menores tasas, negociar seguros de una forma m\u00e1s transparente y con primas m\u00e1s bajas, colaborar comunitariamente en proyectos personales o de asociaciones sin \u00e1nimo de lucro, etc., son ya realidades que distan de los modelos convencionales s\u00f3lo por la tecnolog\u00eda, el agente proveedor y por el precio.<\/p>\n<p>Los dispositivos m\u00f3viles han cambiado el contexto y las formas de relaci\u00f3n, pero ello no deber\u00eda implicar el dise\u00f1o de una estrategia digital espec\u00edfica para los usuarios m\u00e1s tecnol\u00f3gicos, sino el cambio de la estrategia empresarial para poder operar en un entorno digital con unas demandas, cultura y expectativas diferentes.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter\" src=\"http:\/\/marketingyconsumo.com\/files\/2010\/10\/Ajedrez.jpg\" alt=\"Resultado de imagen de estrategia de posicionamiento\" \/><\/p>\n<p>En este sentido, las nuevas empresas deber\u00e1n plantear una estrategia de posicionamiento particular que requiera tener en cuenta los atributos de diferenciaci\u00f3n, singularidad y valor a\u00f1adido aportado. Y habr\u00e1n de alinearla con los criterios que los usuarios priorizan para decidir adoptar el sistema propuesto, a saber: utilidad, riesgo\/oportunidad, exclusividad y precio.<\/p>\n<p>Muchas de estas condiciones consiguen alcanzarlas, pero el problema es ser realmente diferenciales no por tecnolog\u00eda sino por los servicios de valor aportado. Y estos no son las t\u00edpicas ventajas en precio v\u00eda recompensa (descuentos, cashback, etc), en el caso de pagos m\u00f3viles, ni soluciones de \u201cmobile marketing\u201d m\u00e1s o menos ocurrentes, ni aceleradores de contrataci\u00f3n de cr\u00e9ditos o seguros promocionados v\u00eda menor costo\u2026<\/p>\n<p>Los usuarios b\u00e1sicamente buscan simplicidad, transparencia y sentido de justicia en el intercambio comercial y las empresas deben aportarles soluciones personalizadas en esa l\u00ednea, no ofrecer productos o servicios concretos a cambio de una tarifa especial por canal digital.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n<p>@jmnllena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Hablar de \u00e9tica es complejo en cualquier \u00e1mbito, m\u00e1xime en \u00e9ste donde la evoluci\u00f3n de las nuevas tecnolog\u00edas deja obsoletos normativas y c\u00f3digos asimilables desde otras \u00e1reas afines. 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