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<\/p>\nCr\u00e9anme, se me hace dif\u00edcil arrancar esta columna para hablar de involuci\u00f3n financiera cuando tantas l\u00edneas ha acogido para tratar de innovaci\u00f3n y disrupci\u00f3n en un mercado convulso, agotado y preocupante empero muy atractivo por la surgencia [sic] de nuevos modelos de relaci\u00f3n y ecosistemas colaborativos m\u00e1s transparentes y equitativos en el terreno de las finanzas personales. De ellos tambi\u00e9n trataremos a al final.<\/p>\n
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Empecemos por la involuci\u00f3n. Hace unos d\u00edas realic\u00e9 una compra por internet y autom\u00e1ticamente recib\u00ed en el m\u00f3vil un sms del banco que, literalmente (salvo el tel\u00e9fono de alta), conten\u00eda: \u201cBancaOnline 12\/10\/2016 10:31:28 Paga en 4 plazos de 4,00\u20ac Comisi\u00f3n \u00fanica de 6,00\u20ac en 1er plazo 28,44% TAE Fecha op 12-10-2016 Env\u00eda al NNNNNN NNN ALTA 1001\u201d. En un primer instante podr\u00eda parecer algo normal, y de agradecer, que te ofrezcan financiaci\u00f3n de una manera tan r\u00e1pida y c\u00f3moda, si no fuera porque:<\/p>\n
Adem\u00e1s de por el \u00faltimo punto, tuve que leer dos veces el mensaje porque \u201cno daba cr\u00e9dito\u201d a la retah\u00edla de palabras y n\u00fameros. No s\u00e9 a usted, estimado lector, qu\u00e9 le hubiera suscitado, pero a m\u00ed me gener\u00f3 una mezcla de profunda preocupaci\u00f3n y animado estupor. La intenci\u00f3n puede ser buena: ayudar al cliente a hacerle m\u00e1s llevaderas las deudas contra\u00eddas con terceros y facilitarles la operatoria con procesos autom\u00e1ticos de sencilla ejecuci\u00f3n. Pero algo no va bien cuando la \u201cbusiness intelligence\u201d del banco no ha hecho sus \u201cdeberes\u201d analizando la operaci\u00f3n y el cliente al que ha ofrecido tal financiaci\u00f3n. Y algo va francamente mal cuando la TAE de la operaci\u00f3n propuesta para 4 meses alerta de un tipo de inter\u00e9s anual del 112,5%.<\/p>\n
Obviamente, habr\u00e1 quien defienda que si el importe del pago fuera de, por ejemplo, 1.600\u20ac entonces s\u00ed merecer\u00eda la pena su fraccionamiento, y la TAE resultante, para una comisi\u00f3n \u00fanica de 6\u20ac, ser\u00eda casi despreciable (en torno al 0.25%). Es f\u00e1cil de entender pero dif\u00edcil de encajar teniendo en cuenta que la integridad del sistema bancario est\u00e1 siendo comprometida precisamente por este tipo de pr\u00e1cticas poco afinadas y por el aferramiento de la banca a generar beneficios por la v\u00eda del diferencial entre los ingresos y los costes financieros, agravado porque el margen de los tipos de inter\u00e9s est\u00e1 siendo cada vez m\u00e1s reducido.<\/p>\n
![\"Resultado](\"https:\/\/www.centrodeinnovacionbbva.com\/sites\/default\/files\/cibbva-fintech_2.jpg\")
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Para compensar estas conductas, hay que aplaudir el surgimiento de las empresas tecnol\u00f3gico financieras (Fintech) que han abandonado el modelo centrado en la comercializaci\u00f3n de productos y servicios propios orientados a alcanzar ping\u00fces beneficios anuales, y han desarrollado un modelo centrado en las personas, basado en el principio de proteger los intereses de los clientes, priorizando su beneficio mediante la oferta de ventajas significativas respecto de su utilidad, diferenciaci\u00f3n, precio y seguridad. En el caso de la banca convencional la construcci\u00f3n de una cuenta de resultados saneada es el objetivo fundamental sin importar los medios usados; mientras que en las Fintech es la consecuencia de innovar en los medios v\u00eda diferenciaci\u00f3n y confiabilidad.<\/p>\n
Dicho esto, ahora hablemos de la revoluci\u00f3n financiera que se avecina teniendo en cuenta los actores que se est\u00e1n adentrando en ecosistemas colaborativos (P. Gelis<\/strong>) tan diferentes del modelo de banca tradicional. Son los llamados \u201cmarketplaces\u201d y \u201cplataformas financieras\u201d.<\/p>\n En el primer caso, los clientes tienen acceso a servicios adicionales a los convencionales a trav\u00e9s de un portal \u00fanico donde un n\u00famero reducido de diferentes proveedores financieros ofrecen soluciones con un valor diferencial a\u00f1adido. Y en el segundo caso, el consumidor accede a una plataforma donde no hay l\u00edmite de oferta en productos y servicios, siempre que cumplan unas condiciones m\u00ednimas, propuestos por una gran cantidad de actores financieros que aportan todo tipo de soluciones a la medida de las necesidades reales del cliente.<\/p>\n La gran diferencia de estos nuevos modelos (\u201cmarketplace\u201d y \u201cplataforma\u201d) con el de la banca tradicional es que, mientras \u00e9sta ha gozado durante a\u00f1os del privilegio de contar con unas bases de datos de enorme contenido y valor que no han sabido monetizar, las nuevas empresas tecnol\u00f3gico-financieras se ocupan de hacer crecer sus bases de datos y de perfeccionar los algoritmos que les permitir\u00e1n monetizarlas a medio plazo.<\/p>\n Esta circunstancia es la que va a provocar que la banca tradicional pierda el control sobre los particulares y que le quede, como \u00fanica opci\u00f3n salvavidas, la de centrarse en la banca corporativa y de inversi\u00f3n, \u00fanicos sectores en los que no ha irrumpido la revoluci\u00f3n digital con tanta fuerza como en la de consumo. Por el momento.<\/p>\n <\/p>\n Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n @jmnllena<\/p>\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Cr\u00e9anme, se me hace dif\u00edcil arrancar esta columna para hablar de involuci\u00f3n financiera cuando tantas l\u00edneas ha acogido para tratar de innovaci\u00f3n y disrupci\u00f3n en un mercado convulso, agotado y preocupante empero muy atractivo por la surgencia [sic] de nuevos modelos de relaci\u00f3n y ecosistemas colaborativos m\u00e1s transparentes y equitativos en el terreno de las […]<\/p>\n","protected":false},"author":66,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12528,12526,12527,12539,11480],"tags":[],"class_list":["post-705","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-gestion-de-la-confianza","category-gestion-empresarial","category-marketing","category-nueva-economia","category-sin-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/705","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/users\/66"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=705"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/705\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":707,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/705\/revisions\/707"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=705"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=705"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=705"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}![\"Resultado](\"http:\/\/cdn.pymnts.com\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/marketplace-feature.jpg\")
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