{"id":742,"date":"2017-01-03T17:46:58","date_gmt":"2017-01-03T17:46:58","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=742"},"modified":"2017-01-03T17:46:58","modified_gmt":"2017-01-03T17:46:58","slug":"el-c2b-empieza-por-el-p2p","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2017\/01\/03\/el-c2b-empieza-por-el-p2p\/","title":{"rendered":"El C2B empieza por el P2P"},"content":{"rendered":"

Recientes informes de Accenture, PwC, Tecnocom, McKinsey o Visa sobre la evoluci\u00f3n de los medios de pago en el mundo apuntan similares conclusiones, de las que cabe destacar una, la m\u00e1s obvia: los actores implicados en este sector deben tomar decisiones urgentes para tomar posiciones y consolidar su futuro participando de un profundo proceso de transformaci\u00f3n tecnol\u00f3gico y, sobre todo, de una adecuaci\u00f3n del modelo de relaci\u00f3n con los usuarios.<\/p>\n

\"Resultado Desde su origen en el trueque, las diferentes formas de pagar un bien han estado fundamentadas en un principio b\u00e1sico: \u201ct\u00fa tienes algo que te sobra y que yo necesito, y yo tengo algo que t\u00fa valoras o necesitas\u201d. La substituci\u00f3n del grano por las primeras monedas, all\u00e1 por el siglo VII a.C., universaliz\u00f3 el intercambio de bienes y servicios hasta nuestros d\u00edas. A mediados del siglo pasado el dinero pl\u00e1stico irrumpi\u00f3 con timidez y tom\u00f3 fuerza en sus dos \u00faltimas d\u00e9cadas.<\/p>\n

Parad\u00f3jicamente y a pesar de la irrupci\u00f3n de las nuevas tecnolog\u00edas, han experimentado un crecimiento generalizado en los \u00faltimos cuatro a\u00f1os, aunque a nivel global a\u00fan no llega a ser un 10% del total de las transacciones de pago. La revoluci\u00f3n digital, por otro lado, no termina de desplazar al dinero efectivo, si bien parece estar influyendo en el descenso de otras operaciones como las transferencias,\u00a0 cheques y domiciliaciones.<\/p>\n

El sector se comporta geogr\u00e1ficamente de manera desigual. En un extremo est\u00e1n Singapur y los Pa\u00edses Bajos con menos de un 40% de transacciones realizadas en efectivo, y en el otro est\u00e1n Indonesia y Nigeria donde el 100% de la poblaci\u00f3n paga con dinero. En Espa\u00f1a este porcentaje est\u00e1 en torno al 84%. Es l\u00f3gico pensar que hay correlaci\u00f3n entre el desarrollo econ\u00f3mico y tecnol\u00f3gico de los pa\u00edses y el mayor o menor uso de medios de pago electr\u00f3nicos. Empero, siempre hay excepciones como la conseguida en Kenia por M-Pesa al sobrepasar el 2% de pagos realizados mediante el m\u00f3vil v\u00eda sms, empresa que ha empezado su expansi\u00f3n a otros pa\u00edses como Tanzania, Uganda o Ruanda.<\/p>\n

\"Resultado Los smartphones e internet est\u00e1n reconfigurando el sector a nivel global. De ello la banca tradicional no est\u00e1 ajena, y teme la entrada de los gigantes tecnol\u00f3gicos y de las grandes operadoras de telefon\u00eda, aunque quien le est\u00e1 dando m\u00e1s quebraderos de cabeza sean las fintech, startups tecnol\u00f3gicas carentes de los usos y costumbres que han ocasionado la desconfianza hacia los grandes bancos que muestran, fundamentalmente, las nuevas generaciones. Los clientes \u201cde toda la vida\u201d a\u00fan permanecen fieles por cierto inmovilismo frente a lo nuevo, pero los \u201cnativos digitales\u201d, los iGen y los Millenials, prefieren sistemas donde la desintermediaci\u00f3n recaiga sobre empresarios que compartan su forma de entender el negocio financiero, am\u00e9n de obviar todo lo que suene a comisiones por prestaci\u00f3n de determinados servicios.<\/p>\n

A\u00fan as\u00ed, los medios de pago electr\u00f3nicos requieren de la convergencia de los intereses de usuarios, comercios, intermediarios y reguladores, y de las garant\u00edas de seguridad en las transacciones. Seguridad a nivel de encriptaci\u00f3n de datos (como la tokenizaci\u00f3n) y de percepci\u00f3n por parte del usuario de que \u00e9sta es efectiva. Adem\u00e1s, ha de producirse una clara afiliaci\u00f3n por la v\u00eda de experiencia de uso y por admiraci\u00f3n a la marca que respalda el medio de pago. Apple Pay, por ejemplo, tendr\u00e1 menos barreras de entrada psicol\u00f3gicas que cualquiera de las soluciones propuestas por la banca tradicional (recordemos que Wizzo, Yaap y, pr\u00f3ximamente, Twyp se han visto obligados a cerrar), pero tendr\u00e1 que demostrar algo m\u00e1s que el valor de su marca, sin olvidar que su asociaci\u00f3n con Santander puede restarle margen de confianza.<\/p>\n

Por otro lado, la proliferaci\u00f3n de fintech augura un futuro prometedor siempre y cuando el cliente sea realmente el centro del negocio. El problema puede ser, al margen de la regulaci\u00f3n en ciernes,\u00a0 que muchas de ellas no tengan en cuenta lo que realmente conviene al usuario y que traten de sustituir las transacciones financieras t\u00edpicas por operaciones aparentemente m\u00e1s cercanas pero que, en realidad, s\u00f3lo sean reflejo de lo ya instituido por la banca.<\/p>\n

\"Resultado La disrupci\u00f3n en los medios de pago es compleja. Tanto que habr\u00eda que reinventar el modelo. No s\u00f3lo pensando en clave de ubicuidad, o movilidad, o en las criptomonedas alternativas como bitcoins y altcoins, sino en el esquema de los intervinientes. Quiz\u00e1 el modelo sea pasar a la relaci\u00f3n directa entre usuarios, sin intermediarios que recojan beneficios de cada transacci\u00f3n, emulando lo que es el pago en efectivo.<\/p>\n

Pero \u00bfqui\u00e9n est\u00e1 dispuesto a apostar por ello? Cuando nacieron las tarjetas hubo un fuerte impulso por parte de todos los agentes interesados en cambiar el h\u00e1bito secular de usar el efectivo. El esfuerzo dio sus frutos porque se le asign\u00f3 el rol de prestigio y de pertenencia a una clase social distinguida a los poseedores de una tarjeta de cr\u00e9dito (recordemos la actitud de quienes pose\u00edan una tarjeta American Express o de El Corte Ingl\u00e9s). Casi medio siglo despu\u00e9s, la estrategia para el pago digital debe ser otra. Pensemos en t\u00e9rminos de persona a persona (P2P) por ejemplo.<\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n

@jmnllena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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