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<\/p>\nEste dilema no contempla t\u00e9rmino medio cuando se quiere adquirir un bien o contratar un servicio. Pero m\u00e1s all\u00e1 de dar vueltas a algo tan obvio, me interesa m\u00e1s profundizar en los medios de pago disponibles, sobre todo los electr\u00f3nicos. En otras ocasiones hemos hablado de ello y de c\u00f3mo la l\u00f3gica del presente augura un futuro dominado por los sistemas de pago a trav\u00e9s de dispositivos m\u00f3viles.<\/p>\n
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Pero este futuro prometedor se est\u00e1 \u201chaciendo de rogar\u201d en Europa y, en particular, en nuestro pa\u00eds a pesar de que todos los argumentos te\u00f3ricos juegan a su favor: un nivel de penetraci\u00f3n de smartphones casi total, todos ellos preparados para instalar cualquier aplicaci\u00f3n de pago m\u00f3vil con independencia de la marca que la haya desarrollado e, incluso, aportando los m\u00e1s innovadores sistemas de verificaci\u00f3n de identidad; una red de comercios ya adaptada a los sistemas de pago electr\u00f3nicos, tanto en comercio f\u00edsico como virtual, y entrenada en el uso del m\u00e9todo \u201ccontactless\u201d para las tarjetas que incorporan la tecnolog\u00eda NFC; un colectivo de usuarios acostumbrado a descargar y utilizar todo tipo de aplicaciones para cualquier tipo de tarea cotidiana y un sector financiero h\u00e1bil en la democratizaci\u00f3n de la banca m\u00f3vil mediante soluciones f\u00e1ciles e intuitivas de usar; un ecosistema que ha crecido impulsado por las nuevas tecnolog\u00edas y que, gracias al cambio de conducta relacional de las generaciones m\u00e1s j\u00f3venes, ha favorecido la aparici\u00f3n de las llamadas empresas \u201cfintech\u201d, especializadas en desintermediar las transacciones t\u00edpicamente financieras para acercarlas a los consumidores de una forma sencilla, segura y sin costes ni comisiones adicionales; y un escenario donde el \u00fanico l\u00edmite que se puede imponer es el que la legislaci\u00f3n de los bancos centrales estipule para la prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y, por supuesto, el saldo disponible o el cr\u00e9dito al que el cliente pueda acceder.<\/p>\n
Los \u00faltimos informes publicados por consultoras especializadas, como Juniper y Ovum, desvelan que Europa se ha quedado muy atr\u00e1s en los valores, n\u00famero e importe, de las transacciones realizadas a trav\u00e9s de dispositivos m\u00f3viles. Bancos, operadoras de telefon\u00eda, fabricantes de tel\u00e9fonos y grandes y peque\u00f1os desarrolladores se han lanzado a la conquista del pago m\u00f3vil con diferentes propuestas, pero ninguno ha despegado de la manera prevista, ni en sus planes de negocio ni por las previsiones realizadas por prestigiosos analistas.<\/p>\n
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Se barajan dos cuestiones para explicar esta ralentizaci\u00f3n aun cuando el mercado europeo est\u00e1 bastante maduro en relaci\u00f3n a las tarjetas de cr\u00e9dito y el comercio electr\u00f3nico. La primera es que no se ha producido una clara diferenciaci\u00f3n entre la mec\u00e1nica de pago con tarjeta bancaria y con el m\u00f3vil. De hecho, el segundo trata de emular al primero no s\u00f3lo mediante el proceso f\u00edsico de realizar la operaci\u00f3n \u201csin contacto\u201d sino que, adem\u00e1s, se sirve de su misma estructura operativa al incorporar tarjeteros o \u201cwallets\u201d virtuales contra los que poder realizar la compra. Incluso, los programas de fidelizaci\u00f3n se replican a pesar de que la tecnolog\u00eda permite nuevas f\u00f3rmulas para lograr una mejor experiencia de usuario y una mayor vinculaci\u00f3n de los consumidores.<\/p>\n
Por otro lado, la excesiva irrupci\u00f3n de aplicaciones para facilitar el pago m\u00f3vil sin haber profundizado en la pertinencia de las soluciones ofrecidas, ha desencadenado una masiva descarga de aqu\u00e9llas, por lo novedoso del sistema, y tambi\u00e9n un paralelo abandono inmediato, por la ausencia de un valor diferencial lo suficientemente atractivo como para ser usadas a diario. De hecho, el uso de efectivo sigue siendo mayoritario, sobre todo en Espa\u00f1a, y las operaciones con tarjeta mantienen un crecimiento sostenido, lejos del supuesto descenso pronosticado por la irrupci\u00f3n de las grandes marcas como Apple, Google y Samsung.<\/p>\n
Es posible que en el trasfondo de todo esto subyaga un problema cultural, de manera que los usuarios prioricen el pago en efectivo, ya casi consubstancial a la naturaleza humana y \u00fanico medio que puede no dejar rastro de cada transacci\u00f3n, y presenten una cierta resistencia a substituir las tarjetas por el m\u00f3vil cuando no reciben un beneficio apreciable e inmediato.<\/p>\n
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Nos podemos encontrar con dos posibles alternativas para salvar esta situaci\u00f3n. Una, que los bancos centrales y gobiernos se pongan de acuerdo para aplicar una legislaci\u00f3n que restrinja el uso de dinero en efectivo y estimule los pagos electr\u00f3nicos (como se ha hecho en Dinamarca y Noruega). Y dos, que los servicios de pago mediante m\u00f3vil a\u00f1adan propuestas de valor que sean r\u00e1pidamente acogidas por los usuarios. La primera opci\u00f3n requiere voluntad pol\u00edtica y coherencia desde la administraci\u00f3n reguladora. La segunda precisa de capacidad creativa de las compa\u00f1\u00edas y conocimiento en profundidad de las expectativas de los consumidores.<\/p>\n
Quiz\u00e1 estemos en el momento de que la necesidad de regulaci\u00f3n del entorno Fintech conlleve un planteamiento legislativo que limite el uso del dinero en efectivo a determinadas operaciones y hasta determinados importes y que este marco restrictivo estimule la imaginaci\u00f3n de esas empresas para hacer una oferta, m\u00e1s all\u00e1 del pago en s\u00ed mismo, diferencial y conveniente al ya establecido mediante las tarjetas.<\/p>\n
Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n
@jmnllena<\/p>\n
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