![\"Resultado](\"https:\/\/ep01.epimg.net\/economia\/imagenes\/2017\/06\/09\/actualidad\/1497023742_898555_1497029603_noticiarelacionadaprincipal_normal.png\")
<\/p>\nComo viene siendo habitual, antes de algunos d\u00edas festivos o vacaciones, se ponen en marcha nuevas rondas de reajustes en las plantillas de la banca. Es el momento de hacer cambios en la estructura y, oportunamente, de informar a los afectados que les ha tocado, por necesidades de rentabilidad del negocio o por la reordenaci\u00f3n del sistema, el despido. A esta \u201cdesvinculaci\u00f3n\u201d se le suele llamar de otras muchas formas m\u00e1s eufem\u00edsticas, pero se trata de lo mismo: el cese de la relaci\u00f3n laboral.<\/p>\n
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Por desgracia, estas situaciones las vemos tan normales que ya solo \u201clevantan ampollas\u201d a los directamente afectados. El problema es que seguiremos asistiendo al adelgazamiento de las estructuras territoriales de las entidades financieras, incluso una vez superadas las imposiciones de la reordenaci\u00f3n bancaria, debido a la decisi\u00f3n de los bancos que han sobrevivido de abrazar la digitalizaci\u00f3n de todos sus servicios como si fuera la \u00fanica v\u00eda de salvaci\u00f3n del sistema. Tambi\u00e9n lo justifican como respuesta acelerada a la entrada de nuevos actores que est\u00e1n replanteando el mercado financiero.<\/p>\n
Entre estos \u00faltimos, dentro de las llamadas empresas \u201cfintech\u201d o financiero tecnol\u00f3gicas, encontramos a los llamados \u201cNeo-Banks<\/strong>\u201d, \u201cChallenger Banks<\/strong>\u201d y \u201cBaaS<\/strong>\u201d. Los primeros son lo m\u00e1s parecido a un banco tradicional, aunque de un tama\u00f1o mucho menor y con un solo canal de relaci\u00f3n, de principio a fin, con el cliente: los dispositivos m\u00f3viles. Su objetivo es aprovechar su menor escala y una operatividad m\u00e1s sencilla para ofrecer los mismos productos, con mejor servicio y a un menor precio. La mayor\u00eda terminan siendo adquiridos por grandes entidades financieras que los usan para cubrir determinadas \u00e1reas de servicio.<\/p>\n Los segundos, los \u201cChallenger\u201d, quieren llegar a ser bancos convencionales con licencia completa otorgada por el banco central regulador, e igualmente operan exclusivamente por el canal m\u00f3vil, aunque ofreciendo sus propios productos o intermediando los de terceros.<\/p>\n Y finalmente, los BaaS son empresas que ofrecen el servicio \u201cBank as a Service\u201d mediante una avanzada plataforma tecnol\u00f3gica, cuentan con una licencia financiera completa o espec\u00edfica (restringida) para dinero electr\u00f3nico y est\u00e1n capacitadas para realizar transacciones electr\u00f3nicas por cuenta de terceros.<\/p>\n La evoluci\u00f3n a la que estamos asistiendo nace del deseo, y la necesidad, de j\u00f3venes empresas tecnol\u00f3gicas de cambiar el escenario financiero tradicional por un nuevo ecosistema que permita la desintermediaci\u00f3n de las transacciones y una experiencia de usuario totalmente diferente, soportada en dispositivos m\u00f3viles y con una capacidad de relaci\u00f3n m\u00e1s directa. Pero el mercado les impele a estar regulados, por lo que empiezan siendo neo-bancos, luego tratan de convertirse en challenger y, finalmente, ven en la f\u00f3rmula BaaS la mejor opci\u00f3n para fortalecer su futuro y dar servicio incluso a otros bancos, aunque este proceso es largo y costoso.<\/p>\n Desde el punto de vista de los clientes, estas fintech son m\u00e1s atractivas ya que establecen un modelo de finanzas personales sencillas, una operatividad online m\u00e1s \u00e1gil y unos precios m\u00e1s bajos al contar con una estructura de costes mucho m\u00e1s contenida.<\/p>\n No obstante, algunas de ellas empezaron ofreciendo productos y servicios b\u00e1sicos totalmente gratuitos y, con el tiempo, se han visto obligados a tarifarlos a precios menores que la competencia, una vez consolidada la relaci\u00f3n con el cliente, para bien minimizar los costes operativos o, tambi\u00e9n, para obtener unos m\u00e1rgenes ordinarios m\u00e1s atractivos. Este comportamiento, no deja de ser convencional a pesar de que se trate de camuflar con halos de \u201cmodernidad\u201d.<\/p>\n La masiva entrada en el mercado de estos nuevos proveedores de servicios financieros, adem\u00e1s de necesitar del obligado marco regulatorio, va a imponer la adopci\u00f3n de nuevos sistemas de seguridad, como la tecnolog\u00eda blockchain<\/em>, la implementaci\u00f3n de asesor\u00edas totalmente digitalizadas, como los roboadvisor<\/em>, o la \u201ccontrataci\u00f3n\u201d de canales de atenci\u00f3n digital personalizada basada en inteligencia artificial, como los chatbots<\/em>, para garantizarse un futuro solvente en un mercado vigilado y sensible a la aparici\u00f3n de nuevos entrantes.<\/p>\n En cualquier caso, la gran diferencia entre estas fintech y la banca tradicional es la estructura de costes que tienen y la capacidad de maniobra para innovar. Las primeras se manejan con presupuestos muy reducidos en comparaci\u00f3n con los bancos, y son m\u00e1s \u00e1giles en el desarrollo de proyectos, de ah\u00ed que estos prefieran comprarlas como mecanismo para impulsar su tecnolog\u00eda.<\/p>\n Pero m\u00e1s all\u00e1 de la implementaci\u00f3n de nuevos entornos digitales, que s\u00f3lo son capas de tecnolog\u00eda a\u00f1adidas a los procesos financieros convencionales, la gran apuesta deber\u00eda venir por reinventar el sistema de manera que los usuarios fueran los depositarios reales de su dinero y los responsables de su gesti\u00f3n a trav\u00e9s de diversos proveedores de servicios para intermediar transacciones de movimiento de fondos. Es decir, cada persona se constituir\u00eda en su propio banco y usar\u00eda las empresas reguladas que necesitase para hacer una transferencia, una compra, invertir en bolsa o prestar dinero a otro usuario.<\/p>\n El poder de negociaci\u00f3n y de uso del dinero de cada individuo lo tendr\u00eda \u00e9ste, no las entidades financieras, que tendr\u00edan que transformarse en canales para garantizar las transacciones; es decir, en \u201cno-bancos\u201d.<\/p>\n Tenemos blockchain e inteligencia artificial para este cambio real. Aunque quiz\u00e1 falta la voluntad de llevarlo a cabo.<\/p>\n <\/p>\n Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n @jmnllena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Como viene siendo habitual, antes de algunos d\u00edas festivos o vacaciones, se ponen en marcha nuevas rondas de reajustes en las plantillas de la banca. 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