{"id":913,"date":"2018-03-27T12:08:48","date_gmt":"2018-03-27T12:08:48","guid":{"rendered":"http:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=913"},"modified":"2018-03-27T12:08:48","modified_gmt":"2018-03-27T12:08:48","slug":"real-open-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2018\/03\/27\/real-open-banking\/","title":{"rendered":"Real Open Banking"},"content":{"rendered":"

En el art\u00edculo anterior<\/a> les propon\u00eda una nueva f\u00f3rmula para que el poder de guarda, negociaci\u00f3n y finalidad del dinero de una persona pasase a \u00e9ste en lugar del sistema actual, en el que estas funciones est\u00e1n delegadas a las entidades financieras que, aun siendo responsables ante sus clientes y ante el organismo supervisor correspondiente de garantizar los fondos depositados por aqu\u00e9llos (hasta el m\u00e1ximo que le permite la legislaci\u00f3n vigente), se ocupan y preocupan de sacarle el m\u00e1ximo beneficio mediante la especulaci\u00f3n en mercados secundarios, comprando y vendiendo dinero con m\u00e1rgenes mayores que las tasas que aplican a los productos para particulares y empresas.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

A pesar de que las econom\u00edas mundiales est\u00e1n basadas en un modelo que otorga a los bancos el papel de custodios del dinero en circulaci\u00f3n, la gran mayor\u00eda de las personas sigue teniendo la necesidad de \u201ccontrolar y tocar\u201d su peque\u00f1o capital ya que de \u00e9l depende su estabilidad y bienestar. Esta es una de las razones, arraigada culturalmente, por las que el dinero digital encuentra resistencias para consolidarse a pesar de las facilidades que ofrecen las nuevas tecnolog\u00edas y del surgimiento de criptomonedas amparadas por el espejismo del libre mercado.<\/p>\n

La desconfianza en el sistema financiero en general hace que algunas voces autorizadas apunten hacia las grandes compa\u00f1\u00edas digitales (Google, FaceBook, Amazon, Apple) como los pr\u00f3ximos se\u00f1ores de las finanzas. No obstante la necesaria regulaci\u00f3n a la que deban someterse, a favor de \u00e9stas suma una mayor comprensi\u00f3n y conocimiento de sus usuarios y no estar pose\u00eddas, a priori, por aquel esp\u00edritu especulador de la banca tradicional pero, en cambio, su enorme tama\u00f1o y control de la informaci\u00f3n les acerca m\u00e1s a representar la figura de un oligopolio que la de encarnar la verdadera revoluci\u00f3n del modelo financiero global.<\/p>\n

Para que \u00e9sta se produzca, es necesario cambiar radicalmente ese modelo y devolver a las personas el poder y el control real sobre su dinero, sin que nadie, aprovechando que lo tiene depositado, se favorezca de \u00e9l realizando operaciones con terceros para obtener rendimientos que no son trasladados a los depositantes. Convertir a cada persona en responsable directo y \u00fanico de sus ahorros exigir\u00eda la descentralizaci\u00f3n de todo el sistema y establecer mecanismos de control de las transacciones por entidades reguladas que certificasen el cumplimiento de normativas como SEPBLAC, para la prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales, o de las directivas europeas SEPA (Zona \u00fanica de pagos en euros) y de Dinero Electr\u00f3nico, por ejemplo. Y, sobre todo, ser\u00eda necesaria la intervenci\u00f3n de empresas proveedoras de servicios que permitieran el libre movimiento de dinero digital entre personas y empresas.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

En alguna medida ya se est\u00e1n dando pasos en este sentido con la aparici\u00f3n de las empresas llamadas fintech (finanzas personales, medios de pago, crowdfunding, crowdlending, equity, divisas,..), insurtech (seguros) y regtech (regulaci\u00f3n). Y, por fin, con la entrada en vigor este mes de la nueva directiva sobre servicios de pago denominada PSD2, las empresas minoristas podr\u00e1n acceder a las bases de datos de las cuentas de sus clientes en cualquier banco de la UE para hacer transacciones financieras habituales, como transferencias, compras o domiciliaciones.<\/p>\n

La apertura de las redes de informaci\u00f3n de los bancos, en un entorno regulado, seguro y con el consentimiento del consumidor, permitir\u00e1 incrementar la competitividad y la transparencia en los servicios de pago al tiempo que ayudar\u00e1 a desintermediar operaciones t\u00edpicas mediante modelos m\u00e1s innovadores y cercanos a los usuarios. Y, adicionalmente, ayudar\u00e1 a que otros agentes, como los comercios minoristas, accedan a la informaci\u00f3n bancaria de sus clientes para facilitar aquellas operaciones. Con ello, estas empresas tambi\u00e9n podr\u00e1n dise\u00f1ar productos y servicios a la medida del consumidor y establecer nuevos marcos de relaci\u00f3n con \u00e9l.<\/p>\n

La nueva directiva define un escenario del comercio electr\u00f3nico m\u00e1s abierto, denominado \u201cOpen Banking\u201d, que tambi\u00e9n favorecer\u00e1 que los bancos lleguen a nuevos clientes mediante la oferta de productos \u201cplug&play\u201d a trav\u00e9s de aquellas empresas minoristas. Por tanto, se avanza hacia un sistema m\u00e1s abierto en el que el flujo de las transacciones se integra en redes m\u00e1s amplias y con mayores capacidades, aunque sigue requiriendo de los bancos para asegurar su solidez, reducir el fraude y consolidar la informaci\u00f3n de las posiciones financieras de los consumidores.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

La directiva PSD2 reordenar\u00e1 la estructura de competencia financiera en la UE y, por tanto, impulsar\u00e1 la innovaci\u00f3n y la adecuaci\u00f3n de la oferta de productos y servicios, si bien no est\u00e1 muy claro que en la voluntad de estos est\u00e9 compartir la informaci\u00f3n de sus cuentas con cualquier empresa, no ya por privacidad y seguridad sino por el sentimiento de cierta manipulaci\u00f3n que pueda despertar, aunque a\u00f1ada otros beneficios como el ahorro de costes al no ser necesarias las pasarelas de pago y adquirientes que ahora intermedian, por ejemplo, los pagos con tarjeta en un comercio.<\/p>\n

Ser\u00e1 una oportunidad para mejorar la experiencia del consumidor, no s\u00f3lo en las empresas minoristas sino en su relaci\u00f3n con el banco. No obstante, habr\u00e1 que dar un paso m\u00e1s para que aqu\u00e9l se sienta el protagonista, controlando y dirigiendo esa relaci\u00f3n (Real Open Banking).<\/p>\n

Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena.<\/p>\n

@jmnllena<\/p>\n

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