{"id":989,"date":"2018-10-22T08:54:55","date_gmt":"2018-10-22T08:54:55","guid":{"rendered":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/?p=989"},"modified":"2018-10-22T08:55:22","modified_gmt":"2018-10-22T08:55:22","slug":"real-open-banking-ii","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/granadablogs.com\/entrelineas\/2018\/10\/22\/real-open-banking-ii\/","title":{"rendered":"Real open banking (II)"},"content":{"rendered":"

La semana pasada<\/a> coment\u00e1bamos la diferente evoluci\u00f3n que est\u00e1n teniendo los medios de pago actuales (efectivo, tarjetas de cr\u00e9dito y aplicaciones m\u00f3viles) en funci\u00f3n de los pa\u00edses. Vimos c\u00f3mo los orientales (y algunos emergentes) est\u00e1n mostrando un crecimiento mayor en el uso del m\u00f3vil para realizar pagos, tanto offline como online, mientras que los occidentales se aferran a\u00fan a los sistemas convencionales. Sobre todo, al dinero f\u00edsico, que sigue siendo mayoritario frente a las tarjetas de cr\u00e9dito (recuerden que en algunos sitios prefieren no aceptarlas).<\/p>\n

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Perm\u00edtanme, antes de continuar, que use los t\u00e9rminos occidente y oriente para simplificar, s\u00e9 que son imprecisos pero el espacio de esta columna no admite llegar al detalle que me gustar\u00eda. Ustedes saben los pa\u00edses a los que me refiero. Continuemos.<\/p>\n

Tambi\u00e9n vimos c\u00f3mo las nuevas generaciones, de 18 a 25 a\u00f1os, muestran mayor preferencia por las tiendas f\u00edsicas a la hora de comprar frente a internet. De hecho, usan los portales digitales para informarse y comparar, pero luego acuden a la tienda para comprobar la calidad de lo que est\u00e1n buscando y tener una experiencia de compra m\u00e1s directa. All\u00ed terminan pagando en efectivo o con tarjeta (medio de pago preferido de los millenials), a\u00fan no con el m\u00f3vil porque la penetraci\u00f3n en Europa y Estados Unidos de este sistema contin\u00faa resisti\u00e9ndose.<\/p>\n

En el fondo, adem\u00e1s de temas culturales y de otros intereses (recordemos que los grandes proveedores de medios de pago mediante tarjeta siguen obteniendo millonarios ingresos por la v\u00eda de comisiones a los que les es dif\u00edcil renunciar), existe una clara diferencia entre los pa\u00edses econ\u00f3micamente m\u00e1s avanzados y los llamados emergentes. En los primeros, con claros contrastes entre los distintos estratos sociales, el manejo de efectivo y con tarjetas ha sido y es lo habitual; en los segundos, solo unas clases han tenido acceso al efectivo de forma rutinaria y las m\u00e1s pudientes a las tarjetas de cr\u00e9dito. Mientras que en los pa\u00edses occidentales la evoluci\u00f3n de la adopci\u00f3n de un sistema a otro ha sido \u201cnatural\u201d conforme han irrumpido las nuevas tecnolog\u00edas, en los orientales, africanos y sudamericanos, han pasado (en muchas zonas) de no tener tel\u00e9fono o acceso a internet a disponer de un m\u00f3vil con el que poder realizar, adem\u00e1s de llamadas, algunas operaciones sencillas como el env\u00edo y recepci\u00f3n de transferencias.<\/p>\n

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Esta disrupci\u00f3n es lo que ha provocado el desarrollo vertiginoso de plataformas de pago que, adem\u00e1s, incorporan m\u00faltiples funciones que han favorecido no solo la inclusi\u00f3n financiera de muchos individuos en zonas aisladas a las que antes no llegaban las instituciones financieras, sino que han creado un ecosistema digital que ha desplazado la necesidad del uso del efectivo o de las tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n

En occidente, en este \u00e1mbito, la disrupci\u00f3n generada por lo digital se ha entendido como la transformaci\u00f3n del sector financiero, y la irrupci\u00f3n de nuevos jugadores como las Fintech, hacia un modelo de banca minorista que trata de acercarse desde otra perspectiva al cliente, aunque, en el fondo, el modelo de relaci\u00f3n sigue siendo el mismo.<\/p>\n

En cambio, como dijimos en otra ocasi\u00f3n, los legisladores s\u00ed que se han alineado con las demandas de los usuarios creando dos directivas europeas (PSD2 y GDPR) que han puesto al cliente en el centro del negocio. Posibilitando, por una parte, que estos permitan el acceso a sus datos financieros a terceros diferentes de los bancos y, por otro lado, otorg\u00e1ndoles el control real de sus datos personales.<\/p>\n

\"Resultado<\/p>\n

De esta manera, est\u00e1n apareciendo soluciones que permiten la agregaci\u00f3n de diversas cuentas de una misma persona y la realizaci\u00f3n de pagos desde plataformas diferentes a las ofrecidas por los bancos, por ejemplo, que son la punta de lanza del llamado Open Banking<\/a>. Como expusimos hace unas semanas, un sistema m\u00e1s abierto en el que el flujo de las transacciones se integra en redes m\u00e1s amplias y con mayores capacidades, aunque sigue requiriendo de los bancos para asegurar su solidez, reducir el fraude y consolidar la informaci\u00f3n de las posiciones financieras de los consumidores.<\/p>\n

El nuevo Open Bamking, debe afrontar el reto de ser una soluci\u00f3n con una \u00fanica f\u00f3rmula de pago que por detr\u00e1s integre los diferentes m\u00e9todos requeridos por los minoristas, de manera que el cliente s\u00f3lo disponga de un m\u00e9todo con el que realizar la transacci\u00f3n por cualquier canal, f\u00edsico o virtual, de manera simple, r\u00e1pida y sin coste.<\/p>\n

As\u00ed, la experiencia del cliente se reducir\u00eda a un \u00fanico acceso para controlar sus cuentas y sus datos, realizar operaciones financieras sencillas y comprar en sus sitios preferidos, siendo transparente para \u00e9l el manejo de su dinero y el coste de las transacciones. Ello redundar\u00eda en la obtenci\u00f3n de su confianza y en el fortalecimiento de la relaci\u00f3n con la empresa que le facilite esta soluci\u00f3n. Llegado a este punto, ser\u00e1 m\u00e1s f\u00e1cil plantear cambios de comportamiento en los usuarios de manera que el efectivo quede como un recurso residual.<\/p>\n

En esta l\u00ednea es en la que, aparentemente, viene trabajando Amazon desde hace tiempo, como se deduce del estudio publicado esta semana por Bain & Company, del que hablaremos muy pronto.<\/p>\n

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Jos\u00e9 Manuel Navarro Llena<\/p>\n

@jmnllena<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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